■主持人 冷翠華
試點(diǎn)多年，步履蹣跚，這正是近年來(lái)我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的寫照。責(zé)任險(xiǎn)是否能肩負(fù)起保護(hù)環(huán)境、食品安全，緩解醫(yī)患矛盾的重任？在關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重大領(lǐng)域推行強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，阻力何在？前行之路當(dāng)注意哪些問(wèn)題？
《證券日?qǐng)?bào)》邀請(qǐng)了人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)以及達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等企業(yè)負(fù)責(zé)人，就上述問(wèn)題發(fā)表看法，建言獻(xiàn)策。
“第三方”作用能更大
《證券日?qǐng)?bào)》：開展責(zé)任保險(xiǎn)的重要作用是發(fā)揮事前第三方安全監(jiān)督作用，您認(rèn)為，保險(xiǎn)是否起到了第三方安全監(jiān)督的作用？如何進(jìn)一步提高？
人保財(cái)險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)確實(shí)起到了“第三方”安全監(jiān)督的作用。比如，我公司通過(guò)選聘院校環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)專家、行業(yè)環(huán)境應(yīng)急專家，組建專家人才資源庫(kù)，為防災(zāi)防損工作提供技術(shù)保障。企業(yè)投保前，組織專家組對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)查勘，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，量身定制保險(xiǎn)方案，并依據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況厘定差異化的費(fèi)率。企業(yè)投保后，定期復(fù)查企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)事故隱患，提出相應(yīng)整改建議，并且每年為其提供至少一次環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范咨詢服務(wù)，協(xié)助企業(yè)提升事故預(yù)防意識(shí)和能力。
國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司在承保前，一般會(huì)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)查勘等方式進(jìn)行事前監(jiān)督，深圳等地政府要求企業(yè)在投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)前進(jìn)行第三方環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并出具報(bào)告。這些都在一定程度上起到了事前監(jiān)督的作用。但是各地、各公司在具體操作過(guò)程中的事前風(fēng)險(xiǎn)審核力度并不相同。今后，事前監(jiān)督應(yīng)該通過(guò)制度的方式予以確定，由政府環(huán)保部門、保險(xiǎn)公司及第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)共同推動(dòng)，企業(yè)配合，將事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與費(fèi)率相掛鉤，提高企業(yè)配合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的積極性。
華安財(cái)險(xiǎn)：我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)管理功能發(fā)揮并不理想，責(zé)任險(xiǎn)在第三方安全監(jiān)督方面的作用仍很大的上升空間。
我們建議完善法律制度，提升責(zé)任保險(xiǎn)需求，加大責(zé)任保險(xiǎn)深度，擴(kuò)大覆蓋面。
達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：實(shí)踐證明，在項(xiàng)目中引入第三方來(lái)監(jiān)控和管理試點(diǎn)工作，起到了安全監(jiān)督的作用，使試點(diǎn)項(xiàng)目能夠更加有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
政府市場(chǎng)兩手都要硬
《證券日?qǐng)?bào)》：部分人士反應(yīng)，相關(guān)企業(yè)和保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的積極性不高，您認(rèn)為原因何在？對(duì)此，您有何建議？
人保財(cái)險(xiǎn)：我們建議：一是健全法律基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，強(qiáng)化造成人身傷害事故的企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；二是在嚴(yán)格責(zé)任立法的同時(shí)，建立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。
國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)：主要原因在于目前我國(guó)環(huán)保法律的執(zhí)行情況在很多地區(qū)仍不盡如人意，我國(guó)過(guò)去對(duì)環(huán)境侵權(quán)案件的起訴較少，發(fā)生后大多通過(guò)行政手段解決。責(zé)任保險(xiǎn)的推廣很大程度上依賴于法律的執(zhí)行力度，立法、執(zhí)法、保險(xiǎn)公司、企業(yè)都應(yīng)肩負(fù)起自己的責(zé)任。
華安財(cái)險(xiǎn)：因此目前即使政府層面大力推行，也依然缺乏法律依據(jù)。
我們建議，應(yīng)當(dāng)建立健全環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)體系，適時(shí)出臺(tái)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的專門法規(guī)，明確投保原則、主體、范圍、舉證責(zé)任、請(qǐng)求時(shí)效等細(xì)節(jié)，制定統(tǒng)一的損害評(píng)估、損害賠償和損害修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步健全損害責(zé)任追究機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)企業(yè)環(huán)境或食品安全主體責(zé)任，為環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)等的發(fā)展提供充分的市場(chǎng)需求。
達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：根據(jù)已有的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)逐步建立以政府推動(dòng)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制。一是加大政府支持力度，出臺(tái)有針對(duì)性的扶持政策。二是建立多層次的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系?？捎蓢?guó)家和地方財(cái)政、排污企業(yè)以及保險(xiǎn)公司共同出資，建立環(huán)境污染專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，每年投入并累積，用以支付重大環(huán)境污染事故超賠部分以及墊付應(yīng)急處理費(fèi)用等。
法律依據(jù)最重要
《證券日?qǐng)?bào)》：在環(huán)境、食品、醫(yī)療等關(guān)乎民生的重要領(lǐng)域，是否應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度？強(qiáng)制的最大阻力何在？
人保財(cái)險(xiǎn)：在關(guān)乎民生的重要領(lǐng)域應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度， 但需要強(qiáng)調(diào)的是，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)，不是行政強(qiáng)制手段，而是顯示了社會(huì)偏好的市場(chǎng)手段。當(dāng)然，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)不能濫用，而是基于公共利益的考量作出的制度安排。其借鑒社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制特點(diǎn)，通過(guò)有關(guān)法律法規(guī)要求某些特定的群體或行業(yè)對(duì)其所可能承擔(dān)的某種特殊危害責(zé)任，不管其愿意與否，都要求其必須投保相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)。通過(guò)法律規(guī)則的設(shè)置，使受害第三人獲得損害賠償?shù)臋?quán)利在制度層面上得到切實(shí)保障。與社會(huì)保險(xiǎn)以國(guó)家力量為后盾的運(yùn)行方式不同的是，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)完全采用商業(yè)模式經(jīng)營(yíng)，通過(guò)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，平衡各方利益關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)效益和市場(chǎng)效益的最大化。
國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)：我們認(rèn)為，企業(yè)能夠自覺遵守環(huán)境法規(guī)是推廣強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的前提。政府環(huán)保部門應(yīng)該有更強(qiáng)有力的執(zhí)法力度，加大企業(yè)的違規(guī)成本，使企業(yè)增強(qiáng)環(huán)保意識(shí)，不敢違法。
華安財(cái)險(xiǎn)：我們認(rèn)為在環(huán)境、食品、醫(yī)療等關(guān)乎民生的重要領(lǐng)域?qū)嵭袕?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度具備其必要性，政府作為公共管理者，應(yīng)采用立法的形式，以強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。
目前，實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的最大阻力主要有三方面：一是企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，未能充分理解保險(xiǎn)為企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定及可持續(xù)發(fā)展的重要性；二是目前相關(guān)法律制度還不完善，存在企業(yè)法律責(zé)任不明，或事故發(fā)生后處罰輕，補(bǔ)償缺乏明確標(biāo)準(zhǔn)等情況；三是目前推行的強(qiáng)制性保險(xiǎn)往往風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)不相匹配，或出現(xiàn)客戶認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高無(wú)法接受，或保險(xiǎn)人覺得風(fēng)險(xiǎn)太高，收取的保費(fèi)遠(yuǎn)無(wú)法彌補(bǔ)事故帶來(lái)的損失。
達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：結(jié)合國(guó)際責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、事故頻發(fā)的行業(yè)，應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。
缺乏法律依據(jù)與保障是當(dāng)前實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的最大阻力。因此，立法是當(dāng)前責(zé)任保險(xiǎn)制度建設(shè)的首要任務(wù)，必須盡快解決責(zé)任保險(xiǎn)推廣缺乏法律依據(jù)的狀況，加快責(zé)任保險(xiǎn)的法制化建設(shè)步伐，建立有利于責(zé)任保險(xiǎn)推廣的法律體系。