春節(jié)臨近，不少人習(xí)慣在過年前打理一下閑錢，某些理財機構(gòu)也趁機盯上了小散投資者的口袋。近日，一家名叫“錢先生”的網(wǎng)站以團購形式向個人客戶銷售銀行理財產(chǎn)品。沒錯，就是用類似團購零食、團購套餐的模式團購銀行理財產(chǎn)品。如此“獨具匠心”的“錢先生”究竟是一家怎樣的網(wǎng)站？消費者用這種“創(chuàng)新”方法購買理財究竟靠不靠譜呢？
“1元起購，交易過程百分之百安全?！卞X先生網(wǎng)站最誘人的地方就是以“團購理財”的名義，讓個人投資者以極低的本金參與高收益理財。
購買過理財產(chǎn)品的市民都知道，銀行銷售的理財產(chǎn)品最低門檻5萬元，通常起購金額越高，收益率也越高。例如同一家銀行發(fā)行的5萬起購的產(chǎn)品年化收益率如果是5.6%，10萬起購的可能就是5.7%。這些都是根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定和商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律演化而來的特點。每當(dāng)季末、年末銀行推出高收益理財時，如果消費者沒“踩上點”、手頭沒有足夠的資金，就只能“望財興嘆”。
該網(wǎng)站看到理財產(chǎn)品門檻高、季節(jié)性強的特點，聲稱運用自己研發(fā)的商業(yè)模式，能“幫助用戶解決產(chǎn)品發(fā)售門檻以及跨行購買等實際問題，最低只需1元就可參與團購理財。”一旦成團失敗當(dāng)日原路返還資本金，90天內(nèi)的理財產(chǎn)品免收手續(xù)費，90天以上的理財產(chǎn)品到期兌付后，網(wǎng)站收取0.2%的交易手續(xù)費。網(wǎng)站還承諾，100%保證交易過程中資金安全。
該網(wǎng)站1月15日正在銷售24家銀行共169款理財，既有人民幣產(chǎn)品，也有美元、歐元、日元產(chǎn)品；既有定期理財，也有每日滾動收益類產(chǎn)品。其中人民幣定期產(chǎn)品的年化收益率從3.7%到6.5%不等，有的湊齊5萬即可成團，有的需要100萬才能成團。通過“錢先生”，消費者能花小錢享高收益，這是多少人求之不得的美事?。∪欢@個看似完美的投資渠道，真的那么完美嗎？
假名、假手機號也能注冊
記者以個人投資者身份注冊錢先生，隨意輸入一個電話號碼和姓名就注冊成為該平臺會員。進入網(wǎng)站“理財超市”，記者看到，這里既有五大國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，又有股份制銀行和城商行的產(chǎn)品。但全部169款產(chǎn)品中，只有渤海銀行的渤盛20號和平安銀行的平安財富——強債A資產(chǎn)管理類2014年19期兩款產(chǎn)品有人參團，前者的參團金額是101元，成團進度顯示勉強達到成團金額10萬元的1%；后者只有1元，還不夠成團金額的1%。其余產(chǎn)品的成團進度都是0%。
一位姓胡的客服解釋，進度緩慢一是因為網(wǎng)站成立時間短，知道的人還不多，二是現(xiàn)在理財收益率比2013年年底低，大家前一陣剛把錢投完，現(xiàn)在參團的積極性下降。他還主動告訴記者，成不了團也不用擔(dān)心，所投資金在銷售截止日期當(dāng)天晚上就能返還到銀行卡，投資者只要參與購買就可獲得贈送的100元理財金。
記者點擊購買平安銀行產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)進入風(fēng)險評估頁面后遇到問題。換了多個瀏覽器和兩臺電腦，系統(tǒng)都顯示無法提交風(fēng)險評估，客服也解釋不清為什么，折騰了兩個多小時也沒能繼續(xù)購買操作。據(jù)了解，如果風(fēng)險評估成功，系統(tǒng)會按照評估等級給客戶推薦產(chǎn)品，消費者使用網(wǎng)銀操作購買，輸入購買金額，最少為1元，資金劃入錢先生的合作方——上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司。支付完成后，消費者會獲得一份交易委托回執(zhí)，公司再以法人代表名義去銀行購買這款理財產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，這個網(wǎng)站每次跳轉(zhuǎn)頁面的速度都非常慢，而且電話客服人員對業(yè)務(wù)非常不熟悉，甚至當(dāng)一位客服人員不能解答疑問時，能聽到她轉(zhuǎn)身詢問旁邊座席客服的聲音。網(wǎng)站承諾的注冊成功獲贈100元理財金，其實要等到一年以后才能使用。
多家銀行與其劃清界限
錢先生網(wǎng)站的客服介紹，公司注冊地在北京海淀區(qū)，不過北京辦公室只有幾名研發(fā)人員，主要的運營團隊在上海。網(wǎng)站的用戶服務(wù)協(xié)議則顯示，錢先生網(wǎng)（.qianxs）及其移動應(yīng)用APP所提供的各項服務(wù)和內(nèi)容的所有權(quán)歸屬錢咸升（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司所有。據(jù)北京市工商注冊資料，錢咸升公司的一般經(jīng)營項目包括技術(shù)推廣、技術(shù)開發(fā)；應(yīng)用軟件服務(wù)；產(chǎn)品設(shè)計；計算機系統(tǒng)服務(wù)；計算機技術(shù)培訓(xùn)；銷售計算機、軟件及輔助設(shè)備、電子產(chǎn)品、通訊設(shè)備。完全沒有與理財相關(guān)的業(yè)務(wù)許可。
事實上，“錢先生”的行為不僅不符合工商管理規(guī)定，也違反了銀監(jiān)會對理財產(chǎn)品銷售的規(guī)定。根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，客戶在首次購買銀行理財產(chǎn)品時，必須去本行網(wǎng)點做風(fēng)險評估，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進行任何委托和外包。從去年12月至今，已有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行等陸續(xù)在官網(wǎng)發(fā)布公告，均表示從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機構(gòu)銷售理財產(chǎn)品，亦從未與該網(wǎng)站開展任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作，客戶從該網(wǎng)站所“購買”的“理財產(chǎn)品”都并非該銀行銷售的理財產(chǎn)品。
專家提醒
買理財與
買火車票
沒有可比性
對于網(wǎng)站的合規(guī)性問題，錢先生網(wǎng)站在“常見問題”的第一項中寫道：錢先生不是銀行理財產(chǎn)品的代銷渠道，并不是與銀行合作代銷理財產(chǎn)品，而是接受用戶的委托，代購銀行理財產(chǎn)品。“錢先生”的業(yè)務(wù)“可以參考火車票代購業(yè)務(wù)，盡管鐵路總公司從未授權(quán)給第三方銷售火車票，但仍有相當(dāng)多的網(wǎng)站平臺在提供代購火車票的服務(wù)，而代購服務(wù)并不需要鐵路總公司的授權(quán)，只需要與用戶之間形成委托關(guān)系即可。對于這種模式的法律分析，可以參考代購火車票的法律思考?！?/p>
某股份制銀行個人財富部副總經(jīng)理告訴本報記者，火車票的銷售和理財產(chǎn)品的銷售完全沒有可比性?！盎疖嚻钡匿N售不存在資金真實去向的問題，也沒有信息不對稱的問題。但理財產(chǎn)品的銷售是面向公眾吸收資金，承諾投資回報的投資行為，不同于購買普通商品?！边@位經(jīng)理指出，對于個人投資者來說，使用“錢先生”最大的風(fēng)險有兩點：一是資金去向不明，二是客戶信息的安全性無法保障?！澳技降腻X究竟有沒有購買銀行理財？它并不告訴客戶。對客戶提交資料的真實性也沒有審核，更無從談起保護客戶信息安全性。”
本報記者 張品秋
插圖 王金輝