從線(xiàn)上到線(xiàn)下，移動(dòng)支付之爭(zhēng)愈演愈烈。在“雙12”之際，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布了移動(dòng)支付創(chuàng)新方案“云閃付”，被業(yè)界稱(chēng)為是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付寶錢(qián)包、微信支付等第三方支付的迅猛攻勢(shì)下所作出的正面回應(yīng)。
　　在當(dāng)前手機(jī)支付、二維碼掃付、NFC近場(chǎng)支付等諸多支付方式創(chuàng)新頻現(xiàn)的大環(huán)境下，“云閃付”究竟有何特別？對(duì)于商業(yè)銀行而言，又能否成為其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的彎道超車(chē)工具？
　　“云閃付”實(shí)為何物？
　　手機(jī)就是銀行卡，一揮即付；無(wú)需打開(kāi)APP，支付快一步；不受通信網(wǎng)絡(luò)限制，隨心自由……這便是近日中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行創(chuàng)新推出的移動(dòng)支付新產(chǎn)品“云閃付”帶來(lái)的全新支付體驗(yàn)。
　　據(jù)行業(yè)人士介紹，“云閃付”產(chǎn)品基于全球領(lǐng)先的HCE(主機(jī)模擬卡片)和Token(支付標(biāo)記)技術(shù)，相比于市場(chǎng)上其他移動(dòng)支付方式，其最大的創(chuàng)新特點(diǎn)之一便是操作極簡(jiǎn)。
　　具體來(lái)看，與掃碼支付相比，線(xiàn)下支付時(shí)不需要“解鎖屏幕、打開(kāi)App、找到相應(yīng)菜單、向收銀員出示二維碼”這般過(guò)五關(guān)斬六將，只要點(diǎn)亮手機(jī)屏幕靠近帶有“閃付”標(biāo)志的POS機(jī)，聽(tīng)到“滴”的一聲支付就完成了。在線(xiàn)上則是“一鍵購(gòu)”，無(wú)需重復(fù)輸入個(gè)人身份認(rèn)證等信息，只需在POS機(jī)輸入綁定銀行卡的密碼即可完成交易。
　　目前，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行等在內(nèi)的20余家商業(yè)銀行已上線(xiàn)“云閃付”產(chǎn)品，與此同時(shí)，各家銀行也在此基礎(chǔ)上打出了自己的特色。
　　比如，北京銀行推出的“京彩云閃付”支持北京銀行任一銀聯(lián)借記卡、信用卡注冊(cè)。通過(guò)北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行App、“掌上京彩”信用卡手機(jī)App即可注冊(cè)并激活，無(wú)需更換SIM卡，無(wú)需額外下載專(zhuān)屬App，就能將銀行卡“裝”到手機(jī)里。
　　更為與眾不同的是，興業(yè)銀行“云閃付”還開(kāi)發(fā)了“小額交易免輸密碼”功能，在指定商戶(hù)消費(fèi)金額不滿(mǎn)300元，支付時(shí)無(wú)需輸入密碼，也無(wú)需在單據(jù)上簽名。且該行近期與麥當(dāng)勞、家樂(lè)福、屈臣氏等部分知名商家聯(lián)合推出了“云閃付”系列打折優(yōu)惠活動(dòng)，為客戶(hù)嘗鮮“小額交易免輸密碼”開(kāi)啟了第一站。
　　核心安全問(wèn)題能否解決？
　　在移動(dòng)支付領(lǐng)域，除了便捷性的體驗(yàn)，最受關(guān)注的莫過(guò)于如何保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息不受侵犯的安全問(wèn)題。
　　事實(shí)上，目前多數(shù)移動(dòng)支付方式均以手機(jī)作為支付介質(zhì)，一旦設(shè)備丟失、密碼被竊甚至出現(xiàn)病毒等問(wèn)題，都可能給人們?cè)斐蓳p失。支付行業(yè)人士也認(rèn)為，在開(kāi)放的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)中傳輸客戶(hù)的支付信息、手機(jī)號(hào)碼、密碼等，這些重要信息存在被破譯和截取的風(fēng)險(xiǎn)。
　　以當(dāng)前十分流行的二維碼支付為例，雖提供了便捷，但安全性還有待逐步驗(yàn)證。中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部安全建設(shè)聯(lián)盟團(tuán)隊(duì)高級(jí)主管王宇日前也發(fā)文坦言，從交易場(chǎng)景看，二維碼支付在便捷與效率上確實(shí)具有優(yōu)勢(shì)，但在安全方面確實(shí)面臨諸多挑戰(zhàn)，這也是商業(yè)銀行一直在此領(lǐng)域止步不前的重要原因。
　　“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)更謹(jǐn)慎，更看重安全性，畢竟它的試錯(cuò)成本要遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?！蓖跤畋硎?。
　　在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心業(yè)務(wù)管理部副處長(zhǎng)李罡看來(lái)，此刻商業(yè)銀行推出“云閃付”，就是想打造一個(gè)新的移動(dòng)支付平臺(tái)，將安全性提上移動(dòng)支付的議程，讓用戶(hù)有更多的選擇。
　　“我們也確實(shí)渴望利用新技術(shù)為我們的客戶(hù)提供越來(lái)越多的支付創(chuàng)新服務(wù)，盡可能滿(mǎn)足客戶(hù)越來(lái)越多的支付需求。這次和銀聯(lián)推出的‘云閃付’產(chǎn)品，使用了很多技術(shù)來(lái)保護(hù)客戶(hù)的安全，它是一個(gè)很好的平衡了便利性和安全性的產(chǎn)品模式?！崩铑副硎?。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“云閃付”憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來(lái)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，支付時(shí)不顯示真實(shí)卡號(hào)，能有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息。
　　“‘云閃付’采用了“支付令牌”，即token技術(shù)——直觀(guān)上來(lái)講，token可以理解為替代的卡號(hào)。即使泄露，我們真實(shí)的賬戶(hù)信息是不會(huì)泄露的，這就是安全性的提升?！崩铑副硎?。
　　商業(yè)銀行意欲何為？
　　對(duì)于此次20余家商業(yè)銀行集體上線(xiàn)“云閃付”產(chǎn)品的大動(dòng)作，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這或是商業(yè)銀行在當(dāng)下支付寶、財(cái)付通等第三方支付的迅猛攻勢(shì)下發(fā)起的絕地反擊。
　　移動(dòng)支付增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁是毋庸置疑的一大趨勢(shì)。來(lái)自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45.42億筆，金額18.17萬(wàn)億元，同比增速分別達(dá)到了253.69%和194.86%。
　　巨大的市場(chǎng)蛋糕無(wú)疑也激發(fā)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新動(dòng)力?！耙?yàn)橹Ц额I(lǐng)域現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，銀行作為傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)，目前面臨支付市場(chǎng)被分割的壓力，大家都希望能占有一席之地。作為商業(yè)銀行也不希望在競(jìng)爭(zhēng)中處于落后地位。”交行軟件開(kāi)發(fā)中心副總經(jīng)理劉林科表示。
　　與此同時(shí)，移動(dòng)支付也被認(rèn)為是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的重要通道。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景，創(chuàng)新手機(jī)等支付產(chǎn)品，不僅利于O2O金融生態(tài)的建設(shè)，便利廣大金融消費(fèi)者，也有利于自身在傳統(tǒng)零售網(wǎng)點(diǎn)之外開(kāi)辟更多的獲客渠道，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
　　而在當(dāng)前以支付寶錢(qián)包、微信支付為首的第三方支付的猛烈攻勢(shì)下，“云閃付”能否成為商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的彎道超車(chē)工具？
　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)此分析稱(chēng)，盡管發(fā)力有些滯后、消費(fèi)場(chǎng)景嵌入稍顯遜色，但“財(cái)大氣粗”又擁有較多客戶(hù)資源的銀行，要想在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車(chē)并非不可能。打消壁壘，聯(lián)合起來(lái)，用新的服務(wù)理念和產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)路，劇情反轉(zhuǎn)或許就在“手”邊。
　　具體到“云閃付”而言，目前來(lái)看，市場(chǎng)接受度還是一個(gè)懸念；同時(shí)，NFC移動(dòng)支付要求POS機(jī)支持非接觸閃付功能，所以在一定程度上還要依賴(lài)于閃付POS的推廣。
　　“‘云閃付’能否迅速推廣并非一朝一夕，銀行和銀聯(lián)還面臨著POS終端的改造、人員的培訓(xùn)、技術(shù)升級(jí)等一系列問(wèn)題，但最為關(guān)鍵的是這種新的支付方式會(huì)有多少使用者買(mǎi)賬?！币晃汇y聯(lián)工作人員表示。
　　據(jù)銀聯(lián)方面透露，目前銀聯(lián)支持“云閃付”的POS終端占比超六成，下一步將繼續(xù)加大機(jī)具的布放和改造。同時(shí)，諸多商家也給予了大力支持，家樂(lè)福、麥當(dāng)勞、屈臣氏等25家全國(guó)連鎖及行業(yè)知名商戶(hù)的上萬(wàn)個(gè)實(shí)體門(mén)店已啟動(dòng)“云閃付”支付體驗(yàn)，并提供大力度銀聯(lián)專(zhuān)屬優(yōu)惠?！　?strong>相關(guān)鏈接
　　2015年第三季度我國(guó)支付體系運(yùn)行情況
　　☆ 銀行卡
　　● 發(fā)卡量保持平穩(wěn)。截至第三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，同比增長(zhǎng)10.66%，環(huán)比增長(zhǎng)4.37%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量48.03億張，同比增長(zhǎng)11.42%，環(huán)比增長(zhǎng)4.43%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.49億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.74%。全國(guó)人均持有銀行卡3.85張，其中，人均持有信用卡0.30張。
　　● 受理環(huán)境不斷完善。截至第三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶(hù)1513.50萬(wàn)戶(hù)，POS機(jī)具1989.30萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)具84.08萬(wàn)臺(tái)。較上季度末分別增加142.80萬(wàn)戶(hù)、194.70萬(wàn)臺(tái)和2.63萬(wàn)臺(tái)。每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為6246張，環(huán)比增長(zhǎng)1.11%，每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為264張，環(huán)比下降5.71%。
　　● 交易量穩(wěn)步增長(zhǎng)。第三季度，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易4223.57億筆，金額173.13萬(wàn)億元。其中，存現(xiàn)業(yè)務(wù)23.25億筆，金額16.75萬(wàn)億元；取現(xiàn)業(yè)務(wù)47.53億筆，金額17.02萬(wàn)億元；消費(fèi)業(yè)務(wù)76.12億筆，金額14.26萬(wàn)億元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)76.67億筆，金額125.10萬(wàn)億元。銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別占銀行卡業(yè)務(wù)總量的34.29%和72.26%，占比同比分別增長(zhǎng)15.12個(gè)百分點(diǎn)和13.30個(gè)百分點(diǎn)。
　　● 消費(fèi)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)。第三季度，銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)644.76 億筆，金額11.01萬(wàn)億元，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的58.80%和77.21%。銀行卡滲透率達(dá)48.01%，較上季度增長(zhǎng)0.15個(gè)百分點(diǎn)；銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)10470.02元，同比增長(zhǎng)31.25%；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2716.03元，同比增長(zhǎng)19.25%；銀行卡筆均消費(fèi)金額1874.01元，同比下降11.03%。
　　● 信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。截至第三季度末，信用卡授信總額為6.71萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.11%，環(huán)比增長(zhǎng)4.93%；信用卡應(yīng)償信貸余額為2.92萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.39%，環(huán)比增長(zhǎng)4.87%。信用卡卡均授信額度1.63萬(wàn)元，授信使用率743.54%，較上年同期增長(zhǎng)2.37 個(gè)百分點(diǎn)。信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.93%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)。
　　☆ 電子支付
　　● 電子支付業(yè)務(wù)保持較快增長(zhǎng)，電話(huà)支付、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)漲幅明顯。
　　● 第三季度，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)271.38億筆，金額553.07萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)82.12億筆，金額432.81萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)15.95%和18.39%；電話(huà)支付業(yè)務(wù)0.78億筆，金額4.76萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)136.44%和203.18%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45.42億筆，金額18.17萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)253.69%和194.86%。
　　● 第三季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)213.08億筆，金額12.80萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)122.72%和102.21%。
　　☆ 支付系統(tǒng)
　　● 第三季度，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)124.50億筆，金額1127.62萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)金額是第三季度全國(guó)GDP總量的64.96倍。
　　● 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)53.52億筆，金額272.72萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)40.86%和19.41%。日均處理業(yè)務(wù)5816.99萬(wàn)筆，金額29643.73億元。
　　● 銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。第三季度，銀行卡跨行支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)53.74億筆，金額12.71萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)76.64%和49.55%。日均處理業(yè)務(wù)5841.43萬(wàn)筆，金額1381.28億元。金融時(shí)報(bào)