去年年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(征求意見稿)。在監(jiān)管元年，“合規(guī)化”成為了上千家網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)注的字眼。
近日，由網(wǎng)貸垂直社區(qū) “P2P圈”主辦的線下沙龍活動(dòng)在京舉辦。圍繞“監(jiān)管意見下網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)”的主題，結(jié)合行業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀，來自數(shù)十家網(wǎng)貸平臺(tái)的管理者共聚一堂?；顒?dòng)當(dāng)天，嘉賓們就合規(guī)化運(yùn)營(yíng)的發(fā)展方向達(dá)成了共識(shí)，并紛紛建言獻(xiàn)策共議運(yùn)營(yíng)模式。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資深從業(yè)者，惠人貸CEO李晨受邀出席。沙龍現(xiàn)場(chǎng)，李晨與同行們分享了惠人貸平臺(tái)的成功業(yè)務(wù)模式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)視角，他也以消費(fèi)金融模式為例客觀剖析了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀。李晨表示，當(dāng)下備受矚目的消費(fèi)金融在發(fā)展進(jìn)程中需解決兩大難題;而對(duì)于風(fēng)控環(huán)節(jié)引入的“評(píng)分卡”，行業(yè)亦需化解誤區(qū)。
消費(fèi)金融需突破兩大困境
消費(fèi)金融這一概念在國(guó)內(nèi)起源于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，之于大眾并不陌生。在當(dāng)天的沙龍現(xiàn)場(chǎng)，談及這一話題時(shí)，李晨通過追溯消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)程，表述了自身的看法。他介紹說，銀行以房貸、車貸為代表的大額按揭貸款和信用卡服務(wù)是最為我們所熟知的兩類消費(fèi)金融產(chǎn)品。然而，隨著社會(huì)的發(fā)展，銀行原有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品難以滿足客戶的新興需求點(diǎn)，因此，阿里花唄、京東白條等電商模式的消費(fèi)分期和以惠人貸為代表的基于真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品隨之誕生。
2015年是網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展的一年，伴隨同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的加劇，消費(fèi)金融作為一大突破口，吸引了不少平臺(tái)試水。有分析認(rèn)為，在監(jiān)管之下，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)到了爆發(fā)的風(fēng)口，2016年還可能迎來大爆發(fā)。對(duì)于行業(yè)即將面臨的大考，李晨表示，雖然市場(chǎng)有大批量的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司涌入，并且這一發(fā)展模式廣受矚目，但行業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中仍然需著重關(guān)注兩大難題。
對(duì)此，他分析說，首先是解決推廣成本的高居不下。“在互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷時(shí)代，如果針對(duì)每個(gè)小額客戶都采用大量的人力去宣傳，勢(shì)必會(huì)增加推廣成本，所以降低推廣成本便顯得尤為重要”。再者是嘗試提高風(fēng)控效率。他表示，“在實(shí)際的工作流程中，針對(duì)貸款人的審核工作并不能采用一概而論的方式”。在消費(fèi)金融，特別是零售金融的風(fēng)控上，關(guān)鍵還在于提高平臺(tái)的自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。如何建成高效化的風(fēng)控體系?如何面對(duì)客群?基于金融本身類似于互聯(lián)網(wǎng)的橫向性特點(diǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)更好地實(shí)現(xiàn)信息交互，進(jìn)而提高行業(yè)資源的整合率，這些都是核心的關(guān)鍵點(diǎn)。
風(fēng)控測(cè)評(píng)體系需科學(xué)認(rèn)知
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，尚處于發(fā)展初期。相關(guān)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前行業(yè)的交易量在國(guó)內(nèi)整體的信貸市場(chǎng)中占比還較小，因此發(fā)展空間巨大。李晨結(jié)合惠人貸的實(shí)際業(yè)務(wù)模式舉例說，“作為專注于零售金融領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺(tái)代表，惠人貸目前在理財(cái)端，通過線上的方式獲客;在借貸端，是以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)為特色，“但無論是消費(fèi)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，核心都離不開風(fēng)控”。
李晨結(jié)合銀行的專業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)介紹到，風(fēng)控的問題主要是解決信息流通。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控主要體現(xiàn)在兩方面的判別?；趯?duì)借貸人的深度了解和全面認(rèn)識(shí)，首先判別其還款意愿，其次判斷還款能力。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸平臺(tái)存在著邏輯輸入。通過大數(shù)據(jù)的方式，從外部或者是申請(qǐng)人本身處獲得關(guān)于客戶的數(shù)據(jù)信息，并輸入到風(fēng)控模型里。比較好的一個(gè)參照對(duì)象是類似于信用卡的審批機(jī)制。在這套機(jī)制里，決策流里面會(huì)包括多個(gè)決策單元，例如黑名單、反欺詐、歷史信用準(zhǔn)入、評(píng)分卡等。
這其中，“評(píng)分卡”即信用評(píng)分體系在行業(yè)里被廣為宣傳。對(duì)此，李晨介紹說，“評(píng)分卡是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則里的一個(gè)子規(guī)則，但并不是特別重要的規(guī)則級(jí)。相比之下，在整個(gè)的規(guī)則里面，反欺詐的黑名單是更為重要的，或者可以說是整個(gè)風(fēng)控的關(guān)鍵點(diǎn)”。他分析說，“在目前基礎(chǔ)信息缺失的情況下，相對(duì)而言，評(píng)分卡在國(guó)內(nèi)缺乏十分普遍的實(shí)用性，因此還需要一個(gè)逐步迭代的過程，需要我們科學(xué)的進(jìn)行認(rèn)知”。