假如銀行消失，你所有的信用卡和銀行賬戶都一并消失了，你如何存錢(qián)或貸款？當(dāng)然，不排除有人會(huì)把錢(qián)藏在床墊下面，或者懇求家人借錢(qián)幫你付下個(gè)月的房租？
但對(duì)于許多美國(guó)人來(lái)說(shuō)，在以銀行為基石的正規(guī)金融體系之外，還存在諸多管理嚴(yán)密的儲(chǔ)蓄和信貸渠道，其中一種便是“輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)（RoSCA）”，通常被人們俗稱為“合會(huì)”或是“標(biāo)會(huì)”。
合會(huì)的概念非常簡(jiǎn)單，你可以將最值得信賴的家人或朋友聚集在一起，每人每期拿出約定數(shù)額的會(huì)錢(qián)，每期有一個(gè)人能得到集中在一起的全部當(dāng)期會(huì)錢(qián)，意味著成員既要共同儲(chǔ)蓄，還要輪番提供信貸。
在美國(guó)，8%的家庭，約1700萬(wàn)成年人沒(méi)有銀行賬戶，意味著每十二戶家庭中就有一戶家庭沒(méi)有支票或是儲(chǔ)蓄賬戶。紐約大學(xué)以及美國(guó)非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)“金融服務(wù)創(chuàng)新中心”對(duì)200戶中低收入家庭進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)其中9%的家庭會(huì)使用合會(huì)。盡管這些家庭并不是具有代表性的樣本，但研究結(jié)果顯示移民等特定人群高度依賴銀行體系之外的金融渠道。
研究人員發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭并不善于節(jié)約金錢(qián)，而合會(huì)可以幫助他們解決這一問(wèn)題。當(dāng)然，合會(huì)并不僅僅適用于沒(méi)有銀行賬戶的人群。加利福尼亞州貝克斯菲爾德的居民阿赫利亞?迪亞茲表示，盡管她在銀行開(kāi)設(shè)了賬戶，但也與親戚們組成合會(huì)。她表示，合會(huì)是墨西哥裔美國(guó)家庭的傳統(tǒng)。迪亞茲稱：“借助合會(huì)，儲(chǔ)蓄變得更加容易。而當(dāng)手頭缺錢(qián)的時(shí)候，合會(huì)也可以解決燃眉之急。”
迪亞茲表示，一些人并不熟悉銀行業(yè)務(wù)，還有些人缺少合法證件，無(wú)法在銀行開(kāi)設(shè)賬戶。而在時(shí)常碰面的家庭成員之間，很容易出現(xiàn)合會(huì)。
如果人們依賴合會(huì)去“借貸”資金，將無(wú)法像申請(qǐng)正規(guī)金融貸款那樣獲得信用評(píng)分。但是，美國(guó)舊金山的使命資產(chǎn)基金（MissionAssetFund）正在推動(dòng)將合會(huì)“正規(guī)化”。使命資產(chǎn)基金CEO約翰?科昆諾內(nèi)茲表示：“如果將合會(huì)正規(guī)化，將其定義為社交型貸款，那就可以將合會(huì)中的還貸情況匯報(bào)給信貸機(jī)構(gòu)，合會(huì)成員就可以獲得信用記錄。”