P2P網(wǎng)貸行業(yè)的生猛發(fā)展正在入侵保險銷售渠道，保監(jiān)會跨界發(fā)文揭露非法銷售手段并警示風(fēng)險。
4月1日，保監(jiān)會發(fā)文稱，近期，發(fā)現(xiàn)少數(shù)P2P平臺大量招募原屬保險公司個險渠道的保險從業(yè)人員采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險消費者造成了相當(dāng)大的損失。這些常見的非法手段包括：一是冒充保險公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品。少數(shù)從事過保險銷售工作或?qū)ΡｋU銷售業(yè)務(wù)熟悉的P2P銷售人員，冒充保險公司工作人員，借口送禮品或進行保單升級，騙取保險消費者信任，進而獲取保險消費者保單號、身份證號和銀行卡號等個人信息，引誘消費者退保后“升級”購買P2P產(chǎn)品。
二是承諾P2P產(chǎn)品高收益，誘導(dǎo)保險消費者進行保單質(zhì)押。有P2P平臺銷售人員推銷產(chǎn)品過程中，違規(guī)向保險消費者承諾高收益，回避產(chǎn)品風(fēng)險，勸說保險消費者進行保單質(zhì)押，將質(zhì)押貸款作為投資款投入P2P平臺。如有P2P平臺銷售人員號稱公司開發(fā)的“保單收益補償產(chǎn)品”具有18%甚至20%以上的年化收益率。如此高收益下，保險消費者難免動心。
北京為開企業(yè)管理咨詢有限公司高級合伙人、P2P網(wǎng)貸課題組負(fù)責(zé)人蓋瑞瑞告訴財新記者，“現(xiàn)在借用保險銷售渠道的不止P2P，信托、基金、資管一直在借用，并非P2P的專利。除了P2P公司給予保險銷售人員高返點激勵其銷售P2P產(chǎn)品外，最盛行的方法是讓保單持有人用保單質(zhì)押貸款，用貸出的錢購買P2P產(chǎn)品。”
保單質(zhì)押貸款是指，投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。目前，具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同條款中大都含有保單質(zhì)質(zhì)押貸款功能。此類合同，只要投保人繳納保費超過一年，人壽保險單就具有了一定的現(xiàn)金價值，可作質(zhì)押物。
保單質(zhì)押貸款的最高貸款余額一般為保單現(xiàn)金價值的70%-80%，期限較短，一般不超過6個月，也有保險公司在到期后可進行續(xù)貸。若期滿未能及時償還貸款，一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值，保單將永久失效。保單貸款的利率一般在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上制定，最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”的基礎(chǔ)上加2.0%確定計息利率，目前多數(shù)公司的貸款利率在5%左右。
較之于保單貸款低廉的貸款成本，目前市場上P2P產(chǎn)品的收益率最低也在年化10%以上。據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布發(fā)P2P網(wǎng)貸行業(yè)3月月報顯示，3月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為15.02%。“保單貸款4-6個點左右，P2P收益十幾個點，就是賺這個差價。”蓋瑞瑞說。
此外，保險銷售人員也有動力銷售P2P產(chǎn)品，蓋瑞瑞說，“較之P2P產(chǎn)品，保險產(chǎn)品起售額度低，而且相對難銷售，而P2P產(chǎn)品一般就是五、六萬起，而且最高會有3個點的返點。”
保監(jiān)會文稱，保險銷售人員銷售非保險金融產(chǎn)品需經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)。根據(jù)2014年11月18日中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》要求，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)不得銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的非保險金融產(chǎn)品。
然而，保險銷售代理制度及300萬以上的保險代理人隊伍，使其監(jiān)管并非那么容易。“代理制度意味著這些人都不算公司員工，而且現(xiàn)在保險公司都走綜合金融路線，實際上很難對具體某項銷售行為進行約束。”蓋瑞瑞稱。