在銀行業(yè)壓降高成本、高負(fù)債產(chǎn)品的背景下，不少地方中小銀行卻逆勢(shì)而行，推出各期限大額存單，打響了開(kāi)年新一輪存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)。1月8日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近段時(shí)間，包括湖南漣源農(nóng)商行、周寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、潁泉農(nóng)商行、岑溪農(nóng)商行、曲沃農(nóng)商行、玉環(huán)農(nóng)商行、長(zhǎng)治黎都農(nóng)商行、貴州銀行在內(nèi)的多家銀行密集上線(xiàn)了大額存單產(chǎn)品，其中3年期定期存款產(chǎn)品年利率普遍超2%，更有村鎮(zhèn)銀行的3年期大額存單年利率達(dá)到2.95%。另有多家銀行客戶(hù)經(jīng)理透露，“當(dāng)前大額存單產(chǎn)品額度充足，因相對(duì)較高的利率和穩(wěn)定的收益，受到了不少儲(chǔ)戶(hù)青睞”。
地方銀行力推大額存單
年初通常是銀行制定全年業(yè)務(wù)計(jì)劃的關(guān)鍵時(shí)期，為了實(shí)現(xiàn)攬儲(chǔ)目標(biāo)，地方中小銀行扎堆上新大額存單產(chǎn)品。1月8日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，包括湖南漣源農(nóng)商行、周寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、潁泉農(nóng)商行、岑溪農(nóng)商行、曲沃農(nóng)商行、玉環(huán)農(nóng)商行、長(zhǎng)治黎都農(nóng)商行、貴州銀行在內(nèi)的多家銀行密集上線(xiàn)了大額存單產(chǎn)品。
“20萬(wàn)起存，限額發(fā)售，走過(guò)路過(guò)，千萬(wàn)不要錯(cuò)過(guò)”，1月8日，湖南漣源農(nóng)商行發(fā)布《關(guān)于發(fā)售2025年第一批“個(gè)人大額存單產(chǎn)品”的公告》，發(fā)售了1年期、3年期兩種期限的大額存單產(chǎn)品，年利率分別為1.65%、2.2%，每存入100萬(wàn)元，到期總收益分別為1.65萬(wàn)元、6.6萬(wàn)元。湖南漣源農(nóng)商行稱(chēng)，大額存單產(chǎn)品1年期額度3000萬(wàn)元、3年期額度2000萬(wàn)元，產(chǎn)品支持多次提前支取，提前支取部分按該行活期利率計(jì)算，提前支取后余額不得低于產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)金額。
周寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社也在不久前發(fā)行了2025年第1期大額存單(期滿(mǎn)付息)產(chǎn)品，3年期發(fā)行總規(guī)模為3000萬(wàn)元，面向網(wǎng)點(diǎn)柜面、手機(jī)銀行儲(chǔ)戶(hù)發(fā)售，20萬(wàn)元起購(gòu)，年利率為2.2%。
春節(jié)臨近，企業(yè)和居民的現(xiàn)金需求增加，地方中小銀行通過(guò)發(fā)行大額存單，可以吸引穩(wěn)定的存款資金，緩解歲末年初的流動(dòng)性壓力。潁泉農(nóng)商行、岑溪農(nóng)商行、貴州銀行等多家銀行也上新了3個(gè)月—3年期等不同期限的大額存單產(chǎn)品。
潁泉農(nóng)商行3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期大額存單產(chǎn)品，年利率分別為1.35%、1.55%、1.65%、1.75%、2.2%；岑溪農(nóng)商行發(fā)行的2025年第一期大額存單產(chǎn)品，20萬(wàn)元起存，以1萬(wàn)元的倍數(shù)遞增，期滿(mǎn)付息，不能部分提前支取，可提前結(jié)清，其中3年期存款年利率最高可達(dá)2.6%。
在分析人士看來(lái)，年初中小銀行逆勢(shì)發(fā)行大額存單，一方面是為了達(dá)成全年的攬儲(chǔ)目標(biāo)；另一方面，考慮到市場(chǎng)狀況，由于企業(yè)在這一時(shí)段進(jìn)行利潤(rùn)分配、員工收到年終獎(jiǎng)金以及某些投資產(chǎn)品到期等因素，使得市場(chǎng)的整體資金較為充裕。這種情況下，也為銀行發(fā)行大額存單營(yíng)造了一個(gè)相對(duì)有利的環(huán)境。
額度充足受儲(chǔ)戶(hù)追捧
銀行發(fā)行熱情升溫，大額存單也受到儲(chǔ)戶(hù)的青睞。1月8日，有多位地方中小銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者，目前大額存單發(fā)行額度充足，購(gòu)買(mǎi)的儲(chǔ)戶(hù)較多。
不久前，威寧富民村鎮(zhèn)銀行發(fā)行了2025年第1期到第3期個(gè)人客戶(hù)大額存單，產(chǎn)品期限有1年、2年、3年，年利率分別為2.1%、2.4%、2.95%，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額均為20萬(wàn)元。該行一位客戶(hù)經(jīng)理介紹稱(chēng)，“目前2.95%年利率的大額存單還有額度，存入的儲(chǔ)戶(hù)也比較多。產(chǎn)品支持提前支取，假設(shè)存入資金為100萬(wàn)元，可以提前支取20萬(wàn)元，剩余的80萬(wàn)元可享受的年利率不變。需要注意的是，提前支取金額必須在我行大額存單的起存金額之上，否則享受不到較高利率水平”。
“大額存單產(chǎn)品通過(guò)柜臺(tái)和手機(jī)銀行都可以購(gòu)買(mǎi)，3年期年利率為2.45%，目前額度充足”，貴州銀行一位客戶(hù)經(jīng)理介紹稱(chēng)，有資金需求時(shí)可提前支取，為減少利息損失可申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓。
“現(xiàn)在有額度”，長(zhǎng)治黎都農(nóng)商行相關(guān)人士介紹稱(chēng)，“目前大額存單3年期產(chǎn)品年利率最高，為2.15%?！北本┥虉?bào)記者了解到，該行開(kāi)年發(fā)售的大額存單產(chǎn)品規(guī)?？偣矠?000萬(wàn)元，前來(lái)購(gòu)買(mǎi)的儲(chǔ)戶(hù)較多，額度購(gòu)?fù)隇橹?。岑溪農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理也介紹稱(chēng)，“3年期年利率為2.6%的大額存單產(chǎn)品目前還有額度，但額度為實(shí)時(shí)發(fā)行，一位客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)后，額度相應(yīng)會(huì)同步減少”。
綜合各銀行的信息，對(duì)于追求穩(wěn)健收益的儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，年利率普遍超2%的長(zhǎng)期限大額存單產(chǎn)品，相較于部分普通存款產(chǎn)品以及一些低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品而言具備一定的吸引力，能滿(mǎn)足獲取相對(duì)穩(wěn)定且較高收益的需求。產(chǎn)品靈活性方面，多數(shù)銀行大額存單支持提前支取，部分還可申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑸閮?chǔ)戶(hù)在資金使用上提供了較大的便利，不用擔(dān)心資金被長(zhǎng)期鎖定而無(wú)法應(yīng)對(duì)突發(fā)的資金需求情況。
在融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文看來(lái)，在低利率趨勢(shì)下，安全性高、收益相對(duì)穩(wěn)定、易于轉(zhuǎn)讓、流動(dòng)性相對(duì)較好等優(yōu)勢(shì)，使得大額存單受到不少儲(chǔ)戶(hù)的青睞。偏保守的儲(chǔ)戶(hù)若有閑置資金，建議盡量將投資期限拉長(zhǎng)，選擇能鎖定中長(zhǎng)期收益的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健的儲(chǔ)戶(hù)可以增加權(quán)益類(lèi)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。
應(yīng)平衡好資產(chǎn)與負(fù)債管理
自存款利率市場(chǎng)化改革以來(lái)，銀行管理存款利率的方式整體呈現(xiàn)出“大行領(lǐng)頭，小行跟進(jìn)”的態(tài)勢(shì)，大額存單產(chǎn)品利率也經(jīng)歷了多輪調(diào)降。從行業(yè)整體來(lái)看，推進(jìn)負(fù)債成本下降、包括設(shè)定大額存單占比上限、停發(fā)長(zhǎng)期限高成本大額存單產(chǎn)品成為大中型銀行的常規(guī)操作。
然而，地方性中小銀行卻反其道而行之，大力推行大額存單產(chǎn)品。這背后的原因在于，中小銀行相較于大銀行，在利率方面擁有更大的自主權(quán)，一方面，大額存單能夠吸引到相對(duì)穩(wěn)定且長(zhǎng)期的資金，有助于銀行更好地規(guī)劃資金運(yùn)用，可以投向一些收益穩(wěn)定但周期較長(zhǎng)的本地優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身盈利增長(zhǎng)。
另一方面，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，中小銀行急需打造差異化的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)，大額存單產(chǎn)品在利率、服務(wù)配套等方面可進(jìn)行靈活設(shè)計(jì)，有助于銀行為后續(xù)拓展多元業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。
不過(guò)，在存款利率整體下行的背景下，發(fā)行高成本大額存單產(chǎn)品并非長(zhǎng)期行為。在調(diào)查過(guò)程中，有多位銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，大額存單產(chǎn)品開(kāi)年活動(dòng)持續(xù)時(shí)間通常為一季度，也有客戶(hù)經(jīng)理透露，產(chǎn)品活動(dòng)只持續(xù)一個(gè)月。
正如產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝所言，地方中小銀行提供高利率大額存單產(chǎn)品并非可持續(xù)的做法，也會(huì)導(dǎo)致較高融資成本，在長(zhǎng)期內(nèi)可能影響銀行的盈利能力和資本充足率。銀行需要平衡資產(chǎn)與負(fù)債管理的重要性，優(yōu)化存款產(chǎn)品以吸引資金，同時(shí)，需加強(qiáng)貸款發(fā)放和投資活動(dòng)，低利率環(huán)境為項(xiàng)目投資或擴(kuò)大再生產(chǎn)提供了鎖定低成本資金的良好時(shí)機(jī)，銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶(hù)群體。通過(guò)提高資金使用效率，創(chuàng)造穩(wěn)定的投資回報(bào)，并以此吸引更多儲(chǔ)戶(hù)。
北京商報(bào)記者 宋亦桐