原標題：“人工智能+”引領保險業(yè)革新

保險企業(yè)應高度重視新技術發(fā)展趨勢，在戰(zhàn)略上積極籌劃數(shù)智化轉型，明確短期側重點和長期目標。既要避免“安全但平庸”，也要防范被“錯失恐懼”綁架而變得“出眾卻危險”。

當前，我國保險企業(yè)正加速擁抱技術革新，多家保險機構踐行“人工智能+”戰(zhàn)略，以夯實核心能力，優(yōu)化既有業(yè)務，前瞻性布局創(chuàng)新業(yè)務，開拓增量空間。

從過去的實踐效果看，人工智能與保險業(yè)的結合，可以在至少3個方面發(fā)揮效能。

其一，人工智能為行業(yè)客戶運營、核保核賠、風險評估、產(chǎn)品迭代等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)賦能，有望顯著提升全要素生產(chǎn)率。全要素生產(chǎn)率是在所有其他要素投入數(shù)量保持不變的條件下，通過技術進步、組織創(chuàng)新、專業(yè)化等方式增加的產(chǎn)出，是行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定增長的基本保障。人工智能及相關數(shù)字技術是當前提升全要素生產(chǎn)率最具潛力的抓手。特別是，保險業(yè)的服務對象包括廣泛、異質性的企業(yè)和個人，為其提供服務大多有賴于專業(yè)人員“量體裁衣”式的工作，人工智能技術應用有利于以更低成本提供個性化產(chǎn)品和服務，對保險業(yè)全要素生產(chǎn)率提升意義重大。

其二，人工智能助力保險業(yè)適應風險結構轉變，推進服務功能升級與服務模式創(chuàng)新。進入后工業(yè)化時代，社會變遷步伐加快，風險種類不斷增加，很容易形成風險傳導、疊加、演變、升級的“鏈式反應”。借助人工智能技術，通過構建生態(tài)鏈進行風險前置管理，并結合動態(tài)建模等技術構建“預測—干預—保障”的主動風險管理體系，可以助力保險業(yè)在“被動賠付”的基礎上進行“主動減損”，為新型風險提供更科學的保障方案，為更廣闊的市場提供更有效、更可支付的保險產(chǎn)品。

其三，保險業(yè)日益主動參與人工智能治理、規(guī)則制定與生態(tài)圈構建，有助于在培育新質生產(chǎn)力的同時，護航新技術發(fā)展。一方面，保險機構是資本市場重要的機構投資者，鑒于保險資金資產(chǎn)負債匹配管理的要求以及資金追求長期穩(wěn)健收益的特性，保險業(yè)可以更好踐行長期價值投資理念，持續(xù)為新技術發(fā)展提供金融支持，促進技術治理與合作。另一方面，人工智能技術發(fā)展還未成熟，我們對其風險認知有限且滯后，面對諸如數(shù)據(jù)安全、大模型幻覺及其他未知風險，除了需要持續(xù)的技術進步予以控制外，也需要保險業(yè)提供恰當?shù)姆铡?/p>

總體來看，保險業(yè)在“人工智能+”方向的探索，是一場新技術引領的創(chuàng)新活動，科技賦能又將成為保險業(yè)高質量發(fā)展的關鍵一環(huán)。這一過程充滿機遇，也面臨諸多挑戰(zhàn)。例如，隨著人工智能技術廣泛應用，傳統(tǒng)人力結構受到?jīng)_擊，具有跨學科能力的復合型人才較為欠缺，導致人工智能技術運用成本高昂、早期效益不彰；大模型發(fā)展所依賴的語料庫還存在覆蓋面不全、準確性不足、時效性不夠等問題，實際應用中的垂類大模型訓練成本高企，模型可靠性也有待提升；與人工智能伴生的“算法黑箱”等問題，不僅挑戰(zhàn)決策的可靠性，也可能引發(fā)算法歧視；我國保險業(yè)已經(jīng)在探索“生成式AI內(nèi)容侵權責任險”等新型險種護航技術進步，但由于相關知識和經(jīng)驗不足，科技保險滲透度相對有限，未能形成由點及面的創(chuàng)新格局；等等。

通過持續(xù)探索與實踐，人工智能等新技術的價值會逐步釋放。保險企業(yè)應高度重視新技術發(fā)展趨勢，在戰(zhàn)略上積極籌劃數(shù)智化轉型，明確短期側重點和長期目標，特別是要結合機構自身特點，更冷靜地研判潛在成本與收益，恰當選擇技術采用路徑。已具備技術領先轉型優(yōu)勢的企業(yè)，可深化技術應用以鞏固競爭力；起步滯后的企業(yè)，可考慮借助第三方科技力量補足技術短板。保險機構要在創(chuàng)新和謹慎之間保持平衡，既要避免“安全但平庸”，也要防范被“錯失恐懼”綁架而變得“出眾卻危險”。

（作者系北京大學經(jīng)濟學院副院長、教授）