不久前，幸福人壽正式推出國(guó)內(nèi)第一款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，但在推出近四個(gè)月的時(shí)間里僅簽約了12戶家庭，這一數(shù)字相比我國(guó)龐大的老年人群來(lái)說(shuō)，幾乎可以忽略不計(jì)。相關(guān)專家則指出，選擇“以房養(yǎng)老”的老人大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇(8月3日《北京青年報(bào)》)。
經(jīng)過(guò)十余年的醞釀，2014年6月，保監(jiān)會(huì)正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。起始于荷蘭，現(xiàn)在美國(guó)、法國(guó)等國(guó)家已經(jīng)建立起比較成熟制度的以房養(yǎng)老方式，終于在中國(guó)落地生根。
所謂反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
不少專家都認(rèn)為，建立房屋反向抵押制度，不僅可以創(chuàng)造一種新型的養(yǎng)老社會(huì)保障模式，完善社會(huì)保障體系，同時(shí)也可以減輕城市老齡化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的沖擊，減輕國(guó)家、社會(huì)、企業(yè)、家庭及個(gè)人的壓力。然而，該款保險(xiǎn)近四個(gè)月簽約僅12戶家庭，相比我國(guó)2.16億老人基數(shù)來(lái)說(shuō)，占比微乎其微。以房養(yǎng)老，其實(shí)是看上去很美、叫好不叫座。
中國(guó)這個(gè)世界上人口最多的國(guó)家已經(jīng)邁進(jìn)了老齡化的大門，如何積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，顯然是一個(gè)迫在眉睫的重要問(wèn)題。然而在我看來(lái)，考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況和傳統(tǒng)倫理觀念等因素，房屋“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”目前無(wú)疑是說(shuō)易行難。
首先，房?jī)r(jià)如今依舊堅(jiān)挺，要買一套房，往往搭上一輩子的積蓄，說(shuō)不定還要當(dāng)數(shù)年的房奴。好不容易到退休了，翻身不當(dāng)房奴了，卻又輪到反向抵押貸款了，把房又抵押出去——有幾個(gè)老年人經(jīng)得起這樣的折騰？把房子抵押給保險(xiǎn)公司之后，即便可以有些剩余的錢留下，但失去房產(chǎn)無(wú)疑是讓人難以接受的。
再者，中國(guó)人根深蒂固的傳統(tǒng)倫理觀念，更是以房養(yǎng)老的一大先天屏障。老人們都希望在晚年有一個(gè)溫馨、和睦的家庭環(huán)境，子孫繞膝，享受天倫之樂。如果老人不顧親情，辦理了以房養(yǎng)老，一方面會(huì)給人造成子女不孝、養(yǎng)老困難的感覺，無(wú)端地讓子女承受不必要的社會(huì)輿論壓力；另一方面，有可能會(huì)引發(fā)子女與父母的感情、財(cái)產(chǎn)危機(jī)。另外，如何妥善處理兒女的繼承權(quán)等問(wèn)題，恐怕也是難以解決的法律問(wèn)題。
這種用放棄親情和關(guān)愛來(lái)?yè)Q取養(yǎng)老金的方式并不可取，在這種現(xiàn)實(shí)背景下，就算相關(guān)法律、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題都解決了，又有多少老年人能繞過(guò)根深蒂固的傳統(tǒng)倫理觀念而接軌國(guó)際通常采用的做法？所以，在中國(guó)，可能只有孤寡老人才會(huì)有以房養(yǎng)老的需求，而不容易成為大眾化的選擇。
其實(shí)，在養(yǎng)老問(wèn)題上，我們更希冀的是社會(huì)的人文關(guān)懷，老有所養(yǎng)關(guān)乎家庭、社會(huì)穩(wěn)定。一個(gè)社會(huì)的存在，就是給老百姓的生活提供一種擔(dān)保。養(yǎng)老應(yīng)秉承公平和正義，強(qiáng)調(diào)社會(huì)及國(guó)家責(zé)任，有效發(fā)揮社會(huì)及國(guó)家養(yǎng)老功能，使老人老有所養(yǎng)——而一味指望以房養(yǎng)老，難道不是讓人們對(duì)晚年的保障感和安全感有點(diǎn)郁悶嗎？（吳杭民）