貴州省德江縣自2012年起試點推行“三權(quán)”抵押貸款工作,即允許農(nóng)民以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)(含房屋所有權(quán))作為有效擔保物,向銀行抵押融資。3年來,“三權(quán)”抵押在緩解農(nóng)村融資困境中發(fā)揮了什么作用,現(xiàn)實操作中又遇到哪些難題?記者進行了調(diào)查。
林權(quán)證作抵押貸款,農(nóng)戶嘗到融資甜頭
用林權(quán)證抵押貸款,田進是德江縣煎茶鎮(zhèn)大路村第一個吃螃蟹的人?!扒彘e的時候看了些相關(guān)的技術(shù)書籍,覺得養(yǎng)雞這事有戲,就回到老家專門養(yǎng)雞?!碧镞M說,萬事開頭難,主要難在資金,“那時候手頭沒多少積蓄,跑了幾趟信用社,他們說林權(quán)證可以抵押辦理貸款,5畝多林地貸了10萬元,這才順利買了雞苗、飼料?!?/p>
如今,田進已成為村里有名的養(yǎng)殖大戶,去年他喂養(yǎng)的8000羽爬山雞純收入20多萬元。嘗到了甜頭,田進的養(yǎng)殖規(guī)模進一步擴大,“今年初,我又用自家的二層小樓作抵押從信用社貸到25萬元,按照現(xiàn)在的收益算下來年底就可以還清?!?/p>
在德江,像田進這樣的農(nóng)戶還有很多,他們在產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)期或擴大規(guī)模階段都趕上了“三權(quán)”抵押貸款模式的紅利。
2012年,德江縣正式出臺《關(guān)于開展“三權(quán)”抵押貸款試點工作的實施意見》,允許農(nóng)民以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)(含房屋所有權(quán))作為有效擔保物,向銀行抵押融資。
根據(jù)德江縣金融工作辦公室提供的數(shù)據(jù),從2012年9月至今,全縣向農(nóng)戶累計發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款共計1.26億元,有效地緩解了部分農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)面臨的資金困難。
做好確權(quán)、評估和風險防范,盤活農(nóng)村閑置資產(chǎn)
在農(nóng)村,融資難已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增加的瓶頸。“農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險大、周期長、季節(jié)性波動強等特點,決定了農(nóng)村發(fā)展比較難于得到金融機構(gòu)資金的支持。”德江縣金融辦主任舒小平說。
“在農(nóng)村,農(nóng)民沒有法律意義上完整的不動產(chǎn)權(quán)。他的土地是承包的,土地屬于集體所有,宅基地屬于集體所有,宅基地上蓋的房子沒有產(chǎn)權(quán)證,沉睡的資源無法變成流動的資本?!笔嫘∑奖硎?。
德江推行的“三權(quán)”抵押工作,讓農(nóng)民擁有“三權(quán)三證”(承包土地使用權(quán)證、宅基地使用權(quán)證、農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)證),且可以抵押、轉(zhuǎn)讓,旨在通過“三權(quán)”抵押融資使資金流入農(nóng)村。
德江的做法相應(yīng)地被拆分成3個層面:確權(quán)、評估、風險防范。
2012年5月,德江成立了由國土、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等19個部門組成的確權(quán)小組,以該縣復興等鄉(xiāng)鎮(zhèn)為試點,開始“三權(quán)”資產(chǎn)的確權(quán)工作。同時,將縣產(chǎn)權(quán)認證中心進行強化,增補了縣人行、縣域各國有商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)機構(gòu),對確權(quán)后的“三權(quán)”進行免費市場價值評估。評估后的結(jié)果,縣域內(nèi)所有商業(yè)銀行“都認可”。
為應(yīng)對可能出現(xiàn)的風險,縣財政按照15%的比例匹配組建“三權(quán)”抵押貸款風險基金,而縣法院也出臺了專用于“三權(quán)”抵押的糾紛調(diào)解指導意見。
粗略統(tǒng)計,僅德江縣農(nóng)民手中的“三權(quán)”資產(chǎn)就高達300個億,按照60%的抵貸額度,全縣的“三權(quán)”貸款額度就可達180億元。
“三權(quán)”抵押相關(guān)法律配套亟待完善
不過,實施3年,按照德江縣政府工作人員陳立(化名)的說法,“三權(quán)”抵押工作已經(jīng)陷入進退兩難的境地。
陳立通過多年的觀察認為原因是多重的,“三權(quán)”抵押中最大的風險是農(nóng)民有失去土地的可能,“農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期長、抗風險能力弱,當風險發(fā)生時,農(nóng)民的土地可能抵著抵著就沒了?!?/p>
此外,相關(guān)法律規(guī)定,耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押,但法律規(guī)定可以抵押的除外。而林權(quán)、房屋所有權(quán)雖可抵押貸款,卻缺少相關(guān)的配套實施意見。
“‘三權(quán)’抵押的相關(guān)法律配套還需要進一步完善?!标惲⒈硎?,“在‘三權(quán)’抵押中,農(nóng)民自愿抵押,銀行也愿意接受,一個愿打一個愿挨?!倍鵀榱吮苊膺`約發(fā)生時產(chǎn)生糾紛,德江規(guī)定農(nóng)戶若以土地承包經(jīng)營權(quán)或宅基地使用權(quán)抵押貸款,必須首先加入由村集體成立的“三權(quán)”抵押流轉(zhuǎn)合作社,達成自愿流轉(zhuǎn)土地的協(xié)議,違約時由合作社流轉(zhuǎn)農(nóng)戶土地用于還貸。
為了將復雜問題簡單化,德江并沒有在全縣范圍內(nèi)大規(guī)模開展確權(quán)頒證工作?!巴恋卮_權(quán)頒證需要重新丈量土地面積,而農(nóng)村土地權(quán)屬糾紛多,是一項浩大工程。省內(nèi)某縣的一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)曾打算對全鎮(zhèn)的土地進行確權(quán)頒證,結(jié)果花了200萬元什么都沒有干成。”陳立表示,德江轉(zhuǎn)而改為“根據(jù)需求頒證”,即當有農(nóng)戶提出貸款需求時再行頒證,不搞全面開花。
為了對抗預期風險,德江在實際操作過程中提高了農(nóng)民“三權(quán)”抵押貸款的門檻?!澳苡糜诘盅旱囊话惆ㄈN情況——一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地集體土地上的房產(chǎn),二是公路沿線流轉(zhuǎn)市值較大的土地,三是產(chǎn)業(yè)發(fā)展戶手中持有的‘三權(quán)’?!标惲⒈硎荆y行看中的并不是農(nóng)戶手中的實際資產(chǎn),而是農(nóng)戶通過產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大獲得更高收益的前景。
陳立同時表示,縣相關(guān)部門正對“三權(quán)”抵押貸款實施3年來的效果進行評估,這中間不可避免地有違約情況產(chǎn)生。但現(xiàn)階段均是由銀行自己買單,并未將農(nóng)戶土地、房產(chǎn)等流通變現(xiàn)。(郝迎燦)