據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，為了工資卡更安全，儲(chǔ)戶把磁條卡換成芯片卡，但是四個(gè)月后，人在睡夢中時(shí)，卡卻被陌生人盜刷8萬多元。建行建議儲(chǔ)戶去法院起訴，儲(chǔ)戶只能等待結(jié)案后再起訴?？ū槐I刷，儲(chǔ)戶急需用錢怎么辦？上哪兒去說理？
銀行磁條卡由于易被復(fù)制、復(fù)制成本低，被認(rèn)為存在安全隱患，易被盜刷。為了保障銀行卡安全，2014年5月15日，中國人民銀行發(fā)出通知，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作，逐步取消磁條卡。各大銀行也都在隨后通知儲(chǔ)戶，盡快主動(dòng)前往銀行辦理芯片銀行卡的升級。
換了芯片卡，消費(fèi)者就可以高枕無憂嗎？浙江臺州的馮先生聽說，浙江臺州多地出現(xiàn)銀行卡被盜刷案件，為了工資卡安全，2014年12月份把磁條卡換成了芯片卡。
馮先生：我們的卡是芯片卡，在辦理過程中，他們說芯片卡絕對安全，即使犯罪分子用POS機(jī)把信息給盜走，但是他也不可能制作出，因?yàn)樾酒锩娴男畔⒑軓?fù)雜，不可能做出跟這張芯片一模一樣的東西，當(dāng)初銀行的人這么宣傳，用芯片絕對安全。
記者：磁條卡換芯片卡大概是什么時(shí)間？
馮先生：2014年12月份。
2015年4月19號早晨，馮先生和往常一樣，起床后，打開手機(jī)看新聞，意外發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行在4月18號晚上0點(diǎn)左右給他發(fā)了三條短信，短信提示他的工資卡被兩個(gè)陌生人轉(zhuǎn)賬支出8萬多元。馮先生說，凌晨5點(diǎn)剛醒時(shí)，看到這些短信，被嚇出一身冷汗，清醒后，立刻撥通了建行的客服電話，確認(rèn)卡被盜刷后立即報(bào)警。
馮先生：我那張是建行發(fā)的工資卡，4月19號早上5、6點(diǎn)鐘的時(shí)候發(fā)現(xiàn)建行有短信提示，說我卡里面的錢在4月18號晚上，第一筆11點(diǎn)多被轉(zhuǎn)走，第二筆19號凌晨又被轉(zhuǎn)走了一筆。我看到信息之后，馬上在19號早上把卡掛失，并到公安去報(bào)案。因?yàn)樾瞧诹⑿瞧谔?，銀行不上班，公安通過技術(shù)手段，當(dāng)場就查了一下轉(zhuǎn)走的地點(diǎn)，在杭州一個(gè)ATM機(jī)上，取走錢的地方是山東濟(jì)南的ATM機(jī)上。
卡沒離身，自己也沒有泄露密碼，芯片卡如果如銀行所說，無法復(fù)制，難以被盜刷，那自己這張工資卡是如何被盜刷的？馮先生，百思不得其解，心情也一直難以平復(fù)。后來，銀行和警方告訴馮先生，這張工資卡在2015年1月份，他在浙江臺州市椒江區(qū)一家大排檔刷卡買單時(shí)就已經(jīng)被復(fù)制了，復(fù)制后，因卡內(nèi)余額少，犯罪分子沒有立刻盜刷，4月份看卡內(nèi)余額增加到8萬元時(shí)，才將其盜走。
馮先生：建設(shè)銀行當(dāng)初也挺積極，建設(shè)銀行通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)查到的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問題，我的卡為什么會(huì)被別人盜刷。1月17號的時(shí)候，在我們臺州有一個(gè)大排擋，我用這個(gè)卡刷卡消費(fèi)了，這一次刷卡消費(fèi)，我的卡被復(fù)制了，包括我的卡號、密碼，全部一次性被復(fù)制了。到了4月18號，為什么時(shí)間這么久？因?yàn)楫?dāng)初我這張卡里面，可能錢不多，這些犯罪分子采取養(yǎng)魚政策，等這張卡里面的錢多起來的時(shí)候，它一次性把錢轉(zhuǎn)走。
馮先生還從警方處了解到，浙江臺州市警方在2月份時(shí)，已經(jīng)抓捕過一批犯罪嫌疑人，警方從這些犯罪嫌疑人口中得知，他們通過應(yīng)聘進(jìn)入一些餐飲連鎖企業(yè)當(dāng)服務(wù)員，在客人消費(fèi)結(jié)賬過程中乘人不備，使用預(yù)先準(zhǔn)備的經(jīng)犯罪分子改裝過的POS機(jī)等工具盜取銀行卡信息，然后制作偽卡消費(fèi)提現(xiàn)。也就是說，犯罪分子通過芯片卡仍然可以盜取銀行卡信息。警方還告訴馮先生，警方在得知犯罪嫌疑人的作案地點(diǎn)和作案手段后，曾將相關(guān)信息告知銀行，但是馮先生說，建行并沒有通知儲(chǔ)戶。
馮先生：公安說在臺州，最近幾個(gè)月銀行卡被盜刷的情況時(shí)有發(fā)生，公安在2015年2月份的時(shí)候，已經(jīng)把三個(gè)犯罪嫌疑人已經(jīng)抓住了，通過審訊，這三個(gè)犯罪嫌疑人通過對POS機(jī)進(jìn)行改裝，自己應(yīng)聘到娛樂場所、餐飲行業(yè)，自己當(dāng)前臺的營業(yè)員，當(dāng)顧客把銀行卡給他的時(shí)候，故意在自己準(zhǔn)備的POS機(jī)上刷一下，顧客這些信息就一下子被全部的復(fù)制過去，所以實(shí)行犯罪活動(dòng)非常容易。公安在2015年2月份的時(shí)候，也針對這個(gè)事情跟各家銀行通知到了，但是這個(gè)時(shí)候銀行沒有通知儲(chǔ)戶。據(jù)我了解，在臺州大約有三個(gè)餐飲店都有團(tuán)伙的人員在，所以凡是在這三個(gè)點(diǎn)消費(fèi)過的客戶，都有可能銀行卡被盜刷。公安調(diào)查有確實(shí)這三個(gè)點(diǎn)都有不同的人銀行卡被盜刷過，當(dāng)時(shí)公安通知了銀行，按道理說，銀行及時(shí)發(fā)布信息，提醒我們，假如說在那邊有過消費(fèi)的，應(yīng)該提醒我們儲(chǔ)戶及時(shí)把銀行密碼改掉，避免造成損失，但是建設(shè)銀行沒有通知到我們，所以我們覺得銀行在這一塊服務(wù)這一塊有欠缺，本來我這個(gè)損失完全可以避免。
發(fā)生被盜刷事件后，當(dāng)?shù)亟ㄐ薪ㄗh馮先生去法院起訴，但是法院回“先刑后民”，馮先生別無選擇，只能等待結(jié)案后再起訴。
馮先生：我們跟銀行接觸，他們態(tài)度很積極，一開始銀行覺得比較簡單，現(xiàn)在一個(gè)月過去了，他們覺得復(fù)雜了，所以這個(gè)錢可能不好賠了。他們說公安這個(gè)案還沒有破，讓我們向法院起訴，法院又說現(xiàn)在不能受理這樣的事情，因?yàn)榘讣趥刹檫^程中。作為儲(chǔ)戶來說，這個(gè)錢我們挺需要的，銀行現(xiàn)在一直拖，向公安那邊了解情況，快一點(diǎn)，半年能結(jié)掉，慢一點(diǎn)不知道什么時(shí)候能結(jié)掉。
儲(chǔ)戶把錢存放在銀行，銀行有責(zé)任和義務(wù)保障資金安全，因此，馮先生認(rèn)為，卡被盜刷了，是銀行沒有盡到安全保障義務(wù)，應(yīng)先行賠付丟失的錢款。
馮先生：作為儲(chǔ)戶，一方面沒有專業(yè)知識，另一方面在消費(fèi)的過程中，銀行鼓勵(lì)刷卡，沒有告知風(fēng)險(xiǎn)很大，最好不要用。既然這樣，就要對儲(chǔ)戶有安全保障，你的技術(shù)不能被犯罪分子攻破。這個(gè)所謂的芯片卡辦才不到兩個(gè)月，馬上被攻破，安全保障太沒有保障了。錢存在銀行，按道理來說，應(yīng)該是最保險(xiǎn)地方，現(xiàn)在連這樣的地方都沒有保障，我們把錢放在哪里才最安全，我覺得責(zé)任在銀行，我們是無辜的。
銀行卡被陌生人盜刷，馮先生存在銀行的錢一夜之間消失了，馮先生急需用錢怎么辦？銀行會(huì)如何答復(fù)？記者撥通了當(dāng)?shù)亟ㄐ胸?fù)責(zé)處理這起盜刷事件的經(jīng)理陳先生的電話，陳先生讓記者一個(gè)小時(shí)后再聯(lián)系他。
記者：12月底的時(shí)候，他換了芯片卡，說芯片卡在今年4月份被盜刷8萬多元，據(jù)他介紹，卡沒有離身。
陳先生：具體情況我不清楚，一個(gè)小時(shí)以后行嗎？我要具體了解一下。
一個(gè)小時(shí)后，陳先生答復(fù)記者，只是普通辦事員，無法答復(fù)相關(guān)問題。
陳先生：因?yàn)檫@個(gè)案子沒有破，我沒有權(quán)利說這個(gè)事情。
記者：我能向誰核實(shí)這個(gè)事情。
陳先生：我是一般的普通辦事員，不能代表銀行說什么。
按理說，儲(chǔ)戶把錢存在銀行，銀行有責(zé)任和義務(wù)保障資金安全，現(xiàn)在存款丟失，銀行該不該無條件兌付？卡被盜刷，儲(chǔ)戶急需用錢怎么辦？上哪兒去說理？經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員李斌，北京潮陽律師事務(wù)所律師裘葉就相關(guān)問題進(jìn)行點(diǎn)評。
針對這個(gè)案件，銀行的芯片卡被盜刷，存款丟失，從消費(fèi)者角度來說，銀行應(yīng)該怎么辦才符合消費(fèi)者的利益？
李斌：從法律方面分析，儲(chǔ)戶和銀行之間形成儲(chǔ)蓄、存款、合同的法律關(guān)系，現(xiàn)在如果消費(fèi)者有證據(jù)證明，我的卡在身上，沒有去過盜刷行為地，這個(gè)時(shí)候錢不翼而飛了，對于密碼的泄露無任何過錯(cuò)，如果這種前提下，他就有權(quán)利要求銀行先行把存款損失彌補(bǔ)回來，之后等公安局，偵破案件之后，由犯罪嫌疑人再向銀行承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。銀行有追償權(quán)。銀行的整個(gè)經(jīng)營支付體系都是安全的，尤其是芯片卡。銀行作為專業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，又是發(fā)卡行，應(yīng)當(dāng)確保你的卡片是安全有效的，當(dāng)沒有任何證據(jù)證明儲(chǔ)戶有責(zé)任的時(shí)候，有過錯(cuò)的時(shí)候，銀行還是先履行賠付義務(wù)，之后等待公安局破案之后，向犯罪嫌疑人追查，這是作為持卡人能夠理解和接受的處置方式。
從法律層面來說，銀行到底怎么做，符合法律相關(guān)規(guī)定？
裘葉：儲(chǔ)戶把錢放在銀行，雙方形成一種金融儲(chǔ)蓄合同的關(guān)系，雖然這個(gè)合同關(guān)系可能會(huì)有很多種，我們經(jīng)常說到的定期或者活期的儲(chǔ)蓄方式。比如定期儲(chǔ)蓄合同，對于這種合同來說，儲(chǔ)戶的義務(wù)就是把錢放這里，到期就可以拿走，儲(chǔ)戶沒有銀行允許的情況下，沒有期限到期的情況下不可以提走錢，在這種狀況下，這個(gè)錢不翼而飛了，肯定是由于銀行的過錯(cuò)，因?yàn)橄M(fèi)者沒有任何可能存在一些過錯(cuò)，像這種狀況下，銀行就應(yīng)該應(yīng)該無條件的賠付。但是現(xiàn)在目前很多情況下，只是一種活期的儲(chǔ)蓄合同，而且在銀行里辦卡的時(shí)候，銀行會(huì)提醒你在消費(fèi)的過程中設(shè)置密碼，在這種狀態(tài)下，儲(chǔ)戶有一定保障用款安全的義務(wù)，個(gè)人要保存好個(gè)人密碼，在這種狀態(tài)下，只有完全證明儲(chǔ)戶沒有任何過錯(cuò)的情況下，銀行才可能會(huì)無條件兌付。但需要證明儲(chǔ)戶沒有任何過錯(cuò)。
在法律層面上來說，消費(fèi)者如果真遭遇到銀行卡被盜刷的情況，第一步應(yīng)該做什么，第二步應(yīng)該做什么？
裘葉：首先保證好一些相關(guān)證據(jù)。第二，從今年5月份開始以后，法院的立案比原來簡單很多，所以建議消費(fèi)者拿好相應(yīng)的證據(jù)去法院立案，走法律途徑比較安全。