2015年被稱為“征信元年”。央行年初發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為半年。時(shí)間已進(jìn)入6月，個(gè)人征信市場(chǎng)化閘門(mén)開(kāi)啟在即。
個(gè)人征信市場(chǎng)化意味著什么？假如你需要5萬(wàn)元左右資金短期周轉(zhuǎn)，今后不必再勞時(shí)費(fèi)力去銀行申請(qǐng)了，只需憑借第三方征信公司提供的信用分，就可以在在線金融平臺(tái)上借到資金了，最快10分鐘審批、24小時(shí)放款。隨著個(gè)人征信市場(chǎng)化開(kāi)閘，商業(yè)機(jī)構(gòu)將在信貸市場(chǎng)發(fā)揮更多大數(shù)據(jù)風(fēng)控的作用。未來(lái)，將近萬(wàn)億元小額信貸市場(chǎng)將發(fā)生大變革，成為各大在線金融服務(wù)商爭(zhēng)奪的潛在市場(chǎng)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，央行的銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，很多沒(méi)有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人群很難獲得信貸服務(wù)。在美國(guó)，征信體系的覆蓋率已達(dá)到了85%。顯然，僅靠央行的征信系統(tǒng)，尚難覆蓋借貸市場(chǎng)對(duì)征信的全部需求。
不過(guò)，商業(yè)大數(shù)據(jù)征信興起，將改變這一困境。商業(yè)征信公司在拿到央行頒發(fā)的牌照后，將利用自己在大數(shù)據(jù)上的積累，來(lái)補(bǔ)充央行征信記錄的不足。
央行公布的8家機(jī)構(gòu)，螞蟻金服旗下從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的第三方征信機(jī)構(gòu)——芝麻信用，占據(jù)一席。芝麻信用推出個(gè)人信用評(píng)分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)、螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，以及公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，客觀評(píng)估并呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況。
隨著各大在線金融服務(wù)商爭(zhēng)奪市場(chǎng)，未來(lái)5萬(wàn)元以下的小額貸款申請(qǐng)可能完全在線化?？梢灶A(yù)見(jiàn)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行評(píng)分，依據(jù)分值來(lái)決定是否放貸、放貸金額及期限。屆時(shí)將不再需要人工審核，速度大大加快，純線上審核可做到10分鐘以內(nèi)審結(jié)。(記者 楊群)