消費金融正在成為新的“風(fēng)口”行業(yè)，尤其是在供給側(cè)改革的大背景下，需求與供給的重歸平衡亟待催化劑。
然而，一個問題在于，如今，在消費金融領(lǐng)域正呈現(xiàn)出兩個極端，一方面，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)多年專注于龐大的物理網(wǎng)點和線下觸及能力，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更多的是利用線上的場景、流量和數(shù)據(jù)提供線上服務(wù)。
那么，如何將線上與線下相結(jié)合，雙管齊下更好地推廣消費金融業(yè)務(wù)成為業(yè)內(nèi)思考的問題。3月1日，國美電器廣州區(qū)60多家門店同時推出一項新的“理財+消費”業(yè)務(wù)—“0元購”，而在早前，“0元購”就已上線國美在線。
“這是我們首次嘗試將線上消費金融服務(wù)拓展到線下實體門店，從而實現(xiàn)線上與線下相結(jié)合，”該服務(wù)提供商，國美控股公司華人金融常務(wù)副總經(jīng)理張瀚清對本報說。
國美謀變消費金融生態(tài)圈
近兩年來，電商平臺一直努力致力于利用線上優(yōu)勢快速布局消費金融業(yè)務(wù)。
比如，阿里旗下的螞蟻金服為方便消費者在淘寶、天貓上的在線購物，相繼推出螞蟻“花唄”“借唄”等消費信貸產(chǎn)品，用戶可以申請到最高5萬元的貸款。京東集團旗下的京東金融于2014年推出“京東白條”賒銷服務(wù)，用戶通過賒銷模式可以提前拿到商品。
電商的縱橫捭闔同時也給線下的傳統(tǒng)零售業(yè)帶來巨大的沖擊，最新數(shù)據(jù)顯示：今年春節(jié)黃金周期間全國百家重點大型零售企業(yè)零售額同比下降6.6%，而當(dāng)傳統(tǒng)零售企業(yè)想要發(fā)力電商時卻發(fā)現(xiàn)這里早已紅海一片。
在此復(fù)雜的形勢下，傳統(tǒng)零售業(yè)必須在運營思路、運營模式上深入變革。
2014年9月，國美集團成立國美金控，并于年底注資控股華人金融籌謀互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。依托國美全零售生態(tài)圈，去年5月，華人金融推出理財產(chǎn)品，為國美會員提供安全、高收益的理財服務(wù)。
在此基礎(chǔ)上，華人金融又研發(fā)出“0元購”模式，去年6月份，在國美在線的“618”活動中，“0元購”就已經(jīng)率先試水，9月份正式升級為國美現(xiàn)在的白拿頻道。數(shù)據(jù)顯示：截至2016年3月，0元購的線上銷售額累積已超過1.3億元。
3月1日，“0元購”在國美電器廣州區(qū)亮相，標志著“0元購”從線上拓展至線下。
“此次我們將線上模式搬到國美電器門店，在廣州區(qū)全線試點，此后，我們將向全國鋪開這種消費金融服務(wù)，”張瀚清說。
據(jù)了解，“0元購”也是華人金融推出的結(jié)合國美類似的消費場景的消費金融產(chǎn)品，并希望以此撬動新的消費需求。對于傳統(tǒng)的大型零售企業(yè)而言，“觸電”互聯(lián)網(wǎng)金融大勢所趨，以互聯(lián)網(wǎng)為工具，金融做杠桿，才能突破電商的群攻。
“在前期，國美在線和我們對接‘0元購’時，也是從系統(tǒng)到財務(wù)花了不少心思，他們意識到，‘0元購’不僅能為國美的客戶提供增值服務(wù)，還能吸引更多的客流，另外，這種合作也推動了傳統(tǒng)零售企業(yè)內(nèi)部工作流程的優(yōu)化。”張瀚清說。
首創(chuàng)消費金融“新生態(tài)”
所謂“0元購”，是一種由消費需求衍生出理財需求的新型消費金融服務(wù)。據(jù)了解，“0元購”是華人金融首創(chuàng)的消費金融理財模式，該模式誕生后，即獲得市場的追捧，多個電商平臺也推出類似的概念，如京東、蘇寧等。
具體來說，在負債端，消費者在購買“0元購”理財產(chǎn)品的時候，可以選擇將理財收益前置，用于換取同等價值的電器，也就是說，為鼓勵消費，國美將用戶的投資收益提前兌現(xiàn);而在資產(chǎn)端，即該理財產(chǎn)品即為華人金融的P2P業(yè)務(wù)，對接個人貸款和中小企業(yè)貸款。
比如，張先生購買“0元購”理財產(chǎn)品，投資期限12個月，年化收益率為13%，那么，張先生獲得的投資收益為：電器商品(完成購買即可獲得)+高于銀行固定存款利率的投資收益(投資到期后即可獲得)。
“‘0元購’的研發(fā)邏輯是，在基于消費場景的前提下，把投資理財?shù)男袨橹踩氲劫徺I環(huán)節(jié)中，在這個過程中，你看不到貸款，只有投資，所以，我們做的不是消費貸款，而是將理財與消費相結(jié)合，從而創(chuàng)造出一種全新的消費金融模式。”張瀚清說。
在他看來，目前市場上存在的消費金融，實際上僅是消費貸款，但消費金融的內(nèi)涵不止于貸款，“基于消費需求衍生出的理財需求，能夠極大的激活金融的流動性，為金融市場提供更多的增值的全新商業(yè)模式。”張瀚清說。
“其實，‘0元購’解決了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個痛點，即存在這樣的一部分人群，他們對在線理財很抵觸，對消費信貸不敏感，但他們愿意消費，而‘0元購’從消費入手，將這部分人群自然地平滑到在線理財上。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融界人士評價說。
張瀚清也認為，目前，消費金融的概念比較模糊，并沒有一個清晰的界定，實際上，消費金融既不是指單純通過借款去消費，也不是說因為要消費讓你來買理財產(chǎn)品。
“它一定是基于消費需求，把消費需求衍生成理財需求。如果單純只是解決了借款，還只是消費金融的一環(huán)，還不叫生態(tài)，而這種由剛性需求帶來理財需求，才形成消費、理財、借款、信貸的消費金融生態(tài)。“他說。
“實體+金融”成互金領(lǐng)域新風(fēng)口
而這種消費金融理財模式，主要通過金融模式的植入，也有望成為助推傳統(tǒng)實業(yè)的服務(wù)升級和樣板，并發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新風(fēng)口。
去年，資產(chǎn)荒席卷了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，高收益神話破滅，P2P平臺加速洗牌，跑路潮不斷。在這樣的背景，國家大力鼓勵的消費金融開始成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注焦點。
在2015中國普惠金融國際論壇上，銀監(jiān)會副主席周慕冰表示，“小貸公司和P2P網(wǎng)貸公司，作為專業(yè)的民間放貸機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，鮮明體現(xiàn)了普惠金融供給的包容性和多樣性。”
但問題在于，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融公司在于對線上用戶的觸達能力，但隨著消費群體和消費需求的細分，線上場景已經(jīng)無法滿足人們更加個性化的訴求，與此同時，線上獲客成本也越來越高，幾年前，可能只有幾元錢的成本，如今已經(jīng)高達300元。
線上平臺向線下實體場景拓展已經(jīng)勢在必行，而包括阿里和京東在內(nèi)，均在考慮消費金融業(yè)務(wù)“走出去”。
“走到線下的時候，你會發(fā)現(xiàn)，線上線下存在諸多差異，就以客群來說，線上客群更年輕，更容易理解和掌握線上購物或線上理財，但也正是因為年輕，所以經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，以小額消費為主，理財金融通常不大。線下客戶以中年人和老年人為主，他們不大容易掌握線上模式，需要別人的輔助，但經(jīng)濟實力更強。”張瀚清說。
他解釋，“0元購”在國美門店拓展時，通常需要國美的店員輔助客戶走完“0元購”的流程，包括下載APP，在線提交等。而使用“0元購”服務(wù)的客戶，通常理財金額也較大。“他們拿出十幾萬的閑余資金并不困難，況且，對于我們來說，將國美線下門店的客戶導(dǎo)流到我們的理財平臺上幾乎是0成本，”張瀚清說。
據(jù)了解，目前國美擁有1.5億會員，其中，國美在線有1000多萬用戶，線下門店大1700家，線下銷售額800多億。經(jīng)過測試和計算，只需通過“0元購”撬動1%的市場，華人金融的P2P平臺成交量即有望過百億。
同時，張瀚清也認為，“0元購”不僅要在國美走通，還要在其他消費終端快速啟動，消費終端不拘泥于電器行業(yè)，與消費者有關(guān)的任何場景都在考慮范圍之內(nèi)。
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