吳學安

　　進入夏季，伴隨氣溫升高的還有洪澇、臺風、地震等自然災害的風險。6月28日，由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國災害防御協(xié)會聯(lián)合舉辦的“2016中國風險管理峰會”在河北唐山舉行。來自保險、防震減災等行業(yè)的專家學者就巨災保險理論與實踐、防災減損和風險處置進行研討。中國地震局震防司司長孫福梁在會上表示，實施地震巨災保險制度有利于將單一的依靠政府救助的救災模式向多渠道多方位救助模式轉(zhuǎn)變，提高公眾防震減災和風險防范意識，充分調(diào)動社會資源，增強救助力量，提高抗御災害能力，減輕政府負擔。

　　巨災保險制度，是指對因發(fā)生地震、臺風(颶風)、海嘯、洪水等自然災害或重大人為災難，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式，給予分散風險的制度安排。事實上，近年來在應對災害事故方面，商業(yè)保險也起到了重要作用。比如寧波“燦鴻”“杜鵑”臺風保險賠付8000萬元；廣東“彩虹”臺風賠付7.5億元；“東方之星”號客輪翻沉事件，保險賠付7380.6萬元。

　　我國是一個多災害國家，但長期以來，災害損失補償機制卻十分單一，群眾面臨巨災抵御風險能力十分脆弱。因此，建立巨災保險制度勢在必行。

　　2016年政府工作報告在保險發(fā)展方面，提出建立巨災保險制度。巨災保險是巨災風險管理中的重要經(jīng)濟手段。此前云南、深圳、寧波等地方巨災保險試點已相繼啟動。從國際經(jīng)驗來看，自然災害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災害直接經(jīng)濟損失的30%至40%，而中國這一比例尚不到1%。“5·12”汶川8.0級特大地震給人民群眾的生命財產(chǎn)造成嚴重危害，直接經(jīng)濟損失達到8400多億元，其中財產(chǎn)損失超過1400億元，而投保財產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右。政府財政承擔了災后重建的主要責任，預算外支出與轉(zhuǎn)移支付大幅增加，嚴重影響了國民經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，如果1976年唐山大地震后就建立一個巨災保險基金，或是地震巨災基金，到現(xiàn)在積累30多年了，應當能夠解決汶川、玉樹和蘆山大地震的更多問題，老百姓能夠更快地得到保障，重建家園，恢復生產(chǎn)，得到真正的實惠，國家的壓力也會減輕。在不到五年的時間內(nèi)三度重大地震災害發(fā)生的傷痛面前，尤其是前期日本、新西蘭大地震造成的巨大財產(chǎn)損失，讓人們不能不重新審視國內(nèi)涉災保險制度的構建是否足夠完善，盡快構建“巨災保險”體系以護佑民生成為當務之急。

　　近年來，巨災保險正出現(xiàn)一些值得注意的趨勢，在財力雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的歐美國家，保險賠付往往更能充分發(fā)揮作用，分散風險、轉(zhuǎn)移損失的作用往往能達到60%以上，大大減輕國家財政負擔，而在發(fā)展中國家，國家財政或募捐仍不得不充當著主要買單者的角色。例如，美國2010年5月發(fā)生的嚴重風暴造成25億美元損失，保險賠付17.5億美元，承擔了70%的損失；2010年9月4日發(fā)生的新西蘭地震經(jīng)濟損失37億美元，其中保險賠付就完成33億美元，承擔了89.19%的損失。而在中國多起重大自然災害事故中，保險補償功能相當薄弱。

　　地震、海嘯、洪水和雪災這樣的巨災是人類的天敵，它一般具有不可預測和不可化解性，但這不等于說我們應該無所作為，只能坐以待斃。因此，借鑒國外經(jīng)驗，在政府特殊財政和稅務政策的支持下，組建國家巨災風險管理協(xié)調(diào)機構，盡快研究制定政府支持下的巨災分擔補償機制，設計和出臺符合國情的巨災保險制度，建立健全巨災風險準備金制度，規(guī)范巨災籌款方式，讓作為特許經(jīng)營的具有相當公益性的保險業(yè)，在巨大災害發(fā)生時發(fā)揮普惠作用，即使再出現(xiàn)汶川、玉樹和蘆山這樣的強烈地震，我們?nèi)钥梢浴皬娜莶黄取钡孛鎸?。同時，作為全球受自然災害影響最為嚴重的國家之一，中國應該加強風險管理宣傳教育、構建國內(nèi)外防災減災交流平臺、借鑒國外防災減災經(jīng)驗和技術，并加強國際合作與協(xié)調(diào)，減少環(huán)境破壞。