原標(biāo)題：高息大學(xué)生網(wǎng)貸平臺云起 金融藍(lán)海還是變相高利貸？
有調(diào)查顯示，不少大學(xué)生貸款買蘋果手機 圖/東方IC
去年涌現(xiàn)出越來越多大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，并成功融到億元級投資，然而年化貸款利率卻高達(dá)40%
只需要動一動手指，在網(wǎng)上登記學(xué)籍資料，囊中羞澀的在校大學(xué)生也能體驗一把“有錢任性”的購物體驗。如今，為大學(xué)生提供消費貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺正如雨后春筍般出現(xiàn)，大學(xué)生可以在零擔(dān)保的情況下，在電商平臺進行分期消費，或直接借出小額現(xiàn)金。
在過去的2014年，大學(xué)生消費貸款平臺狂飆突進，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂等為代表的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺迅速成長起來，成為互聯(lián)網(wǎng)新的吸金地。趣分期和分期樂前后發(fā)布獲C輪和B輪融資的消息，業(yè)界盛傳融資規(guī)模均在上億美元。今年1月，電商大鱷京東也正式殺入這一市場，宣布推出校園白條服務(wù)，校園金融藍(lán)海逐漸顯現(xiàn)。
然而，在市場不斷升溫的同時，質(zhì)疑聲從未減弱。記者留意到，有部分平臺在向大學(xué)生提供借貸的同時，收取年化利率超40%的利息，被指向沒有收入能力的大學(xué)生提供變相高利貸。大學(xué)生利用信用貸款購買“力所不及”的消費品，也被認(rèn)為是過于超前的消費觀念。
大學(xué)生熱衷超前消費
僅憑學(xué)生證、身份證，簡單幾步手續(xù)，沒有固定收入的大學(xué)生就可以迅速在網(wǎng)貸平臺上獲得數(shù)百元甚至上萬元不等的信用額度，既可以用于電商平臺的分期購物，也可以現(xiàn)金到賬用于其他途徑。
2009年之后，銀監(jiān)會發(fā)布文件提高大學(xué)生辦理信用卡門檻，傳統(tǒng)銀行幾乎退出了大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)。大學(xué)生消費貸款平臺趁勢殺入，填補了大學(xué)生信貸市場的空白。這樣的網(wǎng)貸平臺放貸流程簡單，不需要抵押擔(dān)保，迅速受到在校大學(xué)生群體的青睞。
根據(jù)騰訊科技近日發(fā)布的一份《大學(xué)生分期網(wǎng)貸真實需求報告》顯示，近78%的大學(xué)生聽說過網(wǎng)絡(luò)分期貸款，21%的受訪學(xué)生真正使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款，而接近50%的學(xué)生則表示愿意嘗試這項新興業(yè)務(wù)。在貸款用途上，62.2%的大學(xué)生會利用分期貸款購買數(shù)碼設(shè)備，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過游玩、衣物、餐飲、學(xué)費等選項。
記者登錄分期樂網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，在填寫了手機號、姓名、身份證、大學(xué)名稱等實名信息后，即可迅速進入分期購買數(shù)碼產(chǎn)品的流程。網(wǎng)站工作人員告訴記者，要成功購買產(chǎn)品，用戶還需要提供身份證原件、學(xué)生證原件、教務(wù)網(wǎng)信息等證明材料。一旦下單后，網(wǎng)站工作人員會上門進行一對一的信用審核，手續(xù)完成后立刻可以拿到產(chǎn)品。完成整個貸款流程僅需要數(shù)天，更有平臺打出了48小時內(nèi)放款的承諾。
貸現(xiàn)金利息高到嚇人
由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，不少人質(zhì)疑面向大學(xué)生拓展信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士分析，風(fēng)控制度是大學(xué)生消費貸款平臺正常運營的核心，是連接電商、P2P平臺和學(xué)生消費者的重要樞紐，如果風(fēng)險控制不力，將很容易造成平臺的資金鏈斷裂。
據(jù)記者了解，大學(xué)生貸款消費平臺的資金主要來源于自有資金和融資資金，通常做法是在融資平臺上將債權(quán)打包出售，形成融資，大部分會出售給P2P平臺。貸款消費平臺一方面對接P2P公司，另一方面對接電商平臺，從線上零售商或品牌供應(yīng)商處拿貨，以分期付款、收取利息的方式銷售給學(xué)生，從中賺取進貨的價差和放貸的利率差。
不完善的風(fēng)控制度，P2P平臺的資金來源，都意味著貸款消費平臺的資金成本不會很低。大學(xué)生要從這些平臺上借錢，要支付的費率自然也不低。事實上，一些平臺夸大了大學(xué)生借錢的低門檻、零擔(dān)保，卻故意弱化了高額的服務(wù)費、利息和違約金。
以愛學(xué)貸網(wǎng)站上一部蘋果iPhone 6 Plus手機為例。該產(chǎn)品在官網(wǎng)上售價為6088元，如果要在愛學(xué)貸上分成12期(月)付款，每個月要向網(wǎng)站還款604元，其中本金507.33元，服務(wù)費96元。12個月后，借款者一共需要還款7248元，其中利息將近1160元。計算下來，年利率高達(dá)19%，遠(yuǎn)高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率。
如果是向網(wǎng)站直接貸現(xiàn)金，利率更加驚人。以分期樂平臺的“借點花”項目為例，一個大學(xué)生如果要在該平臺借3000元，分12個月還款，則每月須還款310元，其中包括本金250元，利息60元。那么分期之后共需還款3720元，比貸款本金多720元?？紤]到每一期遞減因素的測算方法，“借點花”的年化利率甚至超過40%。
被質(zhì)疑助長負(fù)面消費觀
部分貸款消費平臺一方面提出要為大學(xué)生帶來超前的消費體驗，構(gòu)建學(xué)生信用模式，另一方面向貸款大學(xué)生收取著高額的服務(wù)費和利息，被業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑是向沒有固定收入的大學(xué)生變相提供“高利貸”，會對大學(xué)生消費觀造成負(fù)面影響。
年輕大學(xué)生喜歡追求新鮮事物，消費需求強烈，但有限的收入往往限制了他們的購買欲望，大多數(shù)學(xué)生仍然依靠父母給予的生活費來維持日常開支。貸款方便、還款靈活、門檻不高的網(wǎng)絡(luò)分期貸款給囊中羞澀的大學(xué)生提供了解決方案，但無形中也可能助長大學(xué)生群體中不理性的消費習(xí)慣。同時，高企的利率也會給沒有收入來源的大學(xué)生造成沉重的負(fù)擔(dān)。
理財規(guī)劃師劉彥斌認(rèn)為，“貸款消費無可厚非，但是貸款人首先必須具備獨立償還的能力。這類消費貸款平臺引導(dǎo)大學(xué)生去購買‘力所不能及’的產(chǎn)品，對于沒有收入的大學(xué)生來說相當(dāng)于寅吃卯糧，不利于大學(xué)生形成量入為出的合理消費觀。”
此前調(diào)查顯示，大學(xué)生借款主要是滿足自己的消費需求，其中以相對昂貴的數(shù)碼產(chǎn)品為主，較少用于創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)之類的活動，因此可能帶來消費誤導(dǎo)，助長了盲目追求高端產(chǎn)品的風(fēng)氣。（記者 莫謹(jǐn)榕 戴曼曼）