行車記錄良好，就可以獲得對(duì)折甚至更多車險(xiǎn)折扣；如果在事故中沒有責(zé)任，保險(xiǎn)人就不需要因?yàn)榈谌邲]有賠償能力而賠償。一份新車險(xiǎn)條款本月開始在全國(guó)多個(gè)城市使用，新車險(xiǎn)落地十天以來，車險(xiǎn)發(fā)生了哪些變化？消費(fèi)者車險(xiǎn)支出是否大幅下降？
自2015年6月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)表示，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)年均商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)約占全國(guó)的15%，這項(xiàng)改革將逐步推向全國(guó)。
業(yè)內(nèi)分析人士透露，由于保險(xiǎn)公司折扣空間增大，一些試點(diǎn)區(qū)域已經(jīng)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)的跡象，在新車險(xiǎn)條款全國(guó)推廣前，可能還需要對(duì)條款和監(jiān)管進(jìn)行一些調(diào)整。
新車險(xiǎn)六地試點(diǎn)
近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布信息，已有近30家產(chǎn)險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)行車險(xiǎn)改革，已有部分險(xiǎn)企降價(jià)20%。
新車險(xiǎn)條款落地十天來，很多行車記錄良好的車主從新條款中獲利。5月底，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)黑龍江分公司將第一張商車險(xiǎn)5折保單交至客戶手中，這也是整個(gè)黑龍江地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)改革的首張新保單?？蛻舯硎?，商車改革給自己帶來了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，與原來的保費(fèi)相比減少了20%以上。太平財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司的第一單，車主同樣兩年未出險(xiǎn)，獲得5.57折優(yōu)惠，保費(fèi)減少了2827.75元；而山東東營(yíng)的第一單，保費(fèi)也比上年降低了1200余元。有關(guān)保險(xiǎn)公司表示，雖然各單保費(fèi)優(yōu)惠幅度不同，但近8成車主保費(fèi)與去年相比都有所下降。
翻看此次推動(dòng)的車險(xiǎn)新費(fèi)率條款，發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)突出了兩個(gè)核心——“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”的調(diào)整空間，保監(jiān)會(huì)要求，這兩個(gè)系數(shù)可調(diào)整的范圍是0.85%-1.15%。根據(jù)測(cè)算，如果保險(xiǎn)公司將這兩個(gè)系數(shù)都用到最低范圍，再加上無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)也達(dá)到最低的幅度0.6，基準(zhǔn)的車險(xiǎn)費(fèi)率可打4.3折，相比目前的最低七折，有了更大波動(dòng)空間。
據(jù)悉，核保系數(shù)可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。“從人”的因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等；“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等。
“比如同樣條件下，女性要比男性多繳保費(fèi)，是根據(jù)出險(xiǎn)記錄大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得出的結(jié)果。如客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，保費(fèi)最多可比上年優(yōu)惠40%。”業(yè)內(nèi)人士介紹，繳保費(fèi)時(shí)，系統(tǒng)錄入車主性別、姓名時(shí)，會(huì)自動(dòng)生成系數(shù)。
“渠道系數(shù)”是指不同銷售渠道的折扣系數(shù)，對(duì)于電網(wǎng)銷專用產(chǎn)品的保費(fèi)，目前是在傳統(tǒng)基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。費(fèi)改后，各家保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)，自主制定渠道定價(jià)策略及系數(shù)。
車險(xiǎn)與零整比掛鉤
新條款引進(jìn)了零整比。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)不由車價(jià)直接決定，將參照具體車型的“零整比”，也就是說，與這款車的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)掛鉤。零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，保費(fèi)也就越高。車型的各項(xiàng)參數(shù)和品質(zhì)將成為決定保費(fèi)的重要因素，如安全系數(shù)較高，容易修理的汽車，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)降低。比如價(jià)格同樣是30萬(wàn)元的豐田轎車和寶馬轎車，顯然寶馬維修更換零部件的費(fèi)用會(huì)比豐田高很多，改革前兩者保險(xiǎn)費(fèi)率是幾乎相同的，改革后，豐田轎車的保費(fèi)會(huì)明顯比寶馬轎車低不少。
解決高保低賠、無(wú)責(zé)免賠
以前，車主在投保時(shí)，需按新車購(gòu)置價(jià)來確認(rèn)保額，并以此計(jì)算保費(fèi)。一旦發(fā)生事故，車輛全部損毀時(shí)，其得到的賠償則按車輛丟失時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算?，F(xiàn)在，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，如果車輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。相比改革前，車主需要支付的保費(fèi)更低，而以前大家痛恨的“高保低賠”將不復(fù)存在。
除了高保低賠，所謂的“無(wú)責(zé)免賠”也得到了解決。新車險(xiǎn)條款徹底解決了“無(wú)責(zé)不賠”的爭(zhēng)議，提供多種索賠方式。因第三方造成的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人可向第三方索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠償后可代位追償。同時(shí)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化索賠資料，索賠處理更加便捷。如全車盜搶險(xiǎn)減少了駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件、道路運(yùn)輸許可證或營(yíng)運(yùn)許可證復(fù)印件、全套原車鑰匙等索賠資料。
要防止非理性競(jìng)爭(zhēng)
“雖然這次費(fèi)率改革給消費(fèi)者帶來了很大的優(yōu)惠，但是一些地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是出現(xiàn)了波動(dòng)，出現(xiàn)了拼折扣的不理性競(jìng)爭(zhēng)。”昨天，平安車險(xiǎn)相關(guān)人士向記者表示，一些中小保險(xiǎn)公司不惜以很低的折扣來吸引消費(fèi)者，同一個(gè)車主、同一輛報(bào)價(jià)出現(xiàn)了上千元的差別。
由于自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率可在0.85-1.15范圍內(nèi)使用，個(gè)別公司刻意壓低這兩項(xiàng)費(fèi)率，壓低最終定價(jià)爭(zhēng)奪更大的市場(chǎng)份額。舉例而言，多數(shù)公司將自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率均定為1，而有一家保險(xiǎn)公司將這兩個(gè)系數(shù)費(fèi)率分別調(diào)低至0.9，那么它的報(bào)價(jià)就比行業(yè)平均水準(zhǔn)低了20%，自然擁有更高的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。
業(yè)內(nèi)人士透露，費(fèi)率改革試點(diǎn)有很多方面需要調(diào)整，比如要增加條款多樣化，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出個(gè)性化條款，可以避免同質(zhì)化直接競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于小保險(xiǎn)公司要有退出機(jī)制。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司更加理性。“從行內(nèi)透露的時(shí)間表看，六地試點(diǎn)一年，預(yù)計(jì)明年新條款將在全國(guó)推行。”