制圖：宋嵩

　　編者按：信用是市場經(jīng)濟的“基石”。加快建設社會信用體系，有利于規(guī)范市場秩序、降低交易成本、增強經(jīng)濟社會活動的可預期性和效率。個人信用既與個人生活息息相關(guān)，也跟經(jīng)濟社會發(fā)展密不可分。

　　黨的十八屆三中全會強調(diào)建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信。目前，我國個人信用體系仍然不夠完善，成為制約經(jīng)濟社會發(fā)展的“軟肋”。推進我國的個人信用系統(tǒng)建設，企業(yè)、個人和政府分別能做些什么？本報從這三個方面入手，今起推出“關(guān)注個人征信”系列報道。

　　完善的信用體系，能讓守信者暢行無阻，失信者寸步難行。除了中國人民銀行的征信報告，信用評價有了新的渠道。1月28日，市場化運作的征信機構(gòu)——芝麻信用開始在部分用戶中進行公測，首推芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平。

　　日前，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。此前，央行已向26家企業(yè)發(fā)放了企業(yè)征信業(yè)務牌照，個人征信業(yè)務進入市場化運作階段。

　　盡管從業(yè)時間長短不一、數(shù)據(jù)來源各異，但在個人征信業(yè)務的具體規(guī)劃上，8家民營公司紛紛突出“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)征信”。

　　打車、網(wǎng)購表現(xiàn)都可作征信參考

　　健全的社會征信體系，對于規(guī)范發(fā)展征信市場、服務實體經(jīng)濟具有重要意義。受限于征信系統(tǒng)信息來源，央行征信記錄有大量未能覆蓋的群體。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，在央行征信中心收錄數(shù)據(jù)的8億多自然人中，有征信記錄的約3.2億人，占總?cè)丝跀?shù)的23.7%，遠低于美國征信體系85%的覆蓋率。個人有效征信數(shù)據(jù)主要產(chǎn)生于信貸領(lǐng)域，使用也主要在信貸領(lǐng)域。

　　引入民營的征信機構(gòu)，尤其是有互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，個人征信可以在更多維度得以體現(xiàn)。

　　一個從未向銀行借貸的大學生，可能沒有央行征信中心的征信記錄，但只要在互聯(lián)網(wǎng)上留下行為軌跡，互聯(lián)網(wǎng)公司即可通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預測其風險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用評分。比如使用手機軟件預約打車，違約記錄可以成為個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源；再如網(wǎng)上購物，即便不使用信用卡支付，購買過程中的表現(xiàn)，也可以被作為征信參考……信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面，如何利用這些數(shù)據(jù)完善征信體系成了市場化征信機構(gòu)探索的前沿領(lǐng)域。

　　據(jù)介紹，芝麻信用采用國際上通行的信用分表現(xiàn)信用水平高低，最低350分，最高950分，分數(shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

　　“我們不僅記錄用戶良好的履約行為，也將記錄用戶不良的違約行為。”芝麻信用的相關(guān)業(yè)務負責人說，“讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對已有征信系統(tǒng)的補充，具有一定普惠性質(zhì)。”

　　信用即財富，大數(shù)據(jù)一分鐘就可決定貸款額度

　　在歐美國家，一個人經(jīng)常逃地鐵票或是借錢不還，將引發(fā)找不到工作、租不到房、申請不到貸款等連鎖反應。信用系統(tǒng)完善后，這樣的情形也將發(fā)生在我們身邊。

　　據(jù)透露，公測期間芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個領(lǐng)域的合作伙伴談定合作，并將很快試驗性地對外提供服務。這意味著當你的芝麻分達到一定數(shù)值，租車、住酒店時可以不用再交押金，網(wǎng)購時可以先試后買，辦理簽證時不用再騰挪存款辦證明，貸款時可以更快得到批復、拿到比別人低的利率。

　　螞蟻金融服務集團運用云計算將數(shù)據(jù)進行整理、運算，采用一定的模型評定個人的信用。螞蟻微貸就是建立在此基礎(chǔ)上，甚至能做到一分鐘之內(nèi)決定給用戶多少貸款。

　　騰訊財付通團隊早在兩年前就積極推進征信業(yè)務的探索。據(jù)介紹，他們的征信體系基于3個方面的考慮：首先是幫助金融機構(gòu)提高風險管理水平；其次是希望推動普惠金融的發(fā)展，讓普通用戶更容易進行借貸；最后是希望引導年輕用戶增強信用意識，建立“信用即財富”觀念。

　　對于騰訊來說，開展個人征信業(yè)務的底氣也很足：8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及微博等多種服務聚集了龐大的用戶群。“這些用戶留存有大量的數(shù)據(jù)，成為我們展開征信業(yè)務的基礎(chǔ)。通過這些數(shù)據(jù)的分析和計算，可以對用戶形成一個全面的個人信用畫像。”騰訊財付通相關(guān)負責人介紹。

　　個人信息和信用狀況會變得人人皆知嗎

　　前景雖然廣闊，但擺在個人征信面前的難題也不少。在企業(yè)之間信息不互通的情況下，個人征信是否能夠全面反映個人的信用情況？

　　深圳市中深融通投資擔保有限公司總經(jīng)理黃婷娣說，支付寶忠實用戶的個人信息，在財付通上可能很難全面展現(xiàn)。個人征信想要更加權(quán)威，需要解決這個問題?！懊駹I機構(gòu)的個人征信評分能否與央行征信報告整合，也是個人征信評分是否好用的關(guān)鍵?！?/P>

　　個人征信到來，不少網(wǎng)友還擔心，個人隱私會不會成為他人賺錢的工具？

　　我國《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。

　　騰訊相關(guān)負責人表示，在采集和查詢個人信息時，必須獲得信息主體的授權(quán)同意并明確使用的用途和范圍。在開展征信業(yè)務時，將嚴格按照監(jiān)管規(guī)定，進行數(shù)據(jù)的采集、處理和使用，遵守央行指導意見，同時愿意接受監(jiān)管和大眾監(jiān)督。芝麻信用負責人也表示，所有信息的保存采用符合行業(yè)標準的最高要求，比如公安部信息安全等級保護3級等。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，個人征信體系建立過程需要不斷完善，隱私保護是重中之重。相關(guān)部門應盡快根據(jù)實際情況，更新規(guī)定，加強監(jiān)管，堅決打擊非法收集和買賣數(shù)據(jù)的行為，讓個人隱私得到更好保護。

　　境外的個人信用評定（鏈接）

　　在美國，F(xiàn)ICO信用分是美國個人征信行業(yè)使用最為廣泛的產(chǎn)品。艾可飛、益百利和環(huán)聯(lián)三大征信局都采用了FICO信用分來量化個人信用質(zhì)量和風險。FICO信用分主要參考付款歷史、欠款數(shù)額、信用歷史時長、新信用賬戶、使用的信用賬戶5個維度的信息。目前美國的個人征信體系已經(jīng)覆蓋了85%的人群。

　　在德國，有一家政府主導的征信機構(gòu)，不過影響很小，目前最大的征信機構(gòu)是一家民營公司，它儲存著6600余萬個人及400萬家企業(yè)的6.5億條信息，這意味著德國3/4的人口、幾乎全部企業(yè)的信用狀況都有據(jù)可查。

　　在法國，個人征信體系由國家主導建立。法國人把個人信用看成是社會地位的象征，有了不良的信用記錄后，法國人會覺得自己的社會地位受到了影響，所以在法國的文化中，征信的道德約束感非常強。