在去年10月份調(diào)整二套房認定標準之后，房貸政策迎來了更為全面的松綁。30日，央行、住建部、銀監(jiān)會、財政部紛紛發(fā)文，將二套房的首付比例從6成降至4成，同時二手房的營業(yè)稅從之前滿5年免征調(diào)整為滿2年免征。
松綁力度超預(yù)期
根據(jù)央行、住建部、銀監(jiān)會30日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》，擁有1套住房且相應(yīng)房貸未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通自住房，首付款比例調(diào)整為不低于4成。此前為最低不得低于6成，而在北京、上海等大城市則執(zhí)行更為嚴格的7成標準。此外，新政規(guī)定住房公積金貸款購買首套房首付比例最低2成，二套房首付比例最低3成。
隨即，財政部也發(fā)文對買賣房屋時所產(chǎn)生的營業(yè)稅年限進行了調(diào)整。3月31日起，個人將購買不足2年的普通住房轉(zhuǎn)賣，全額征收營業(yè)稅；2年以上免征營業(yè)稅。此前，個人普通住房銷售免稅的年限被設(shè)定為5年以上。
鏈家地產(chǎn)市場研究部張旭認為，本輪組合拳政策偏向支持二套合理改善型需求，且放松幅度超過此前各界預(yù)期。偉業(yè)我愛我家集團副總裁胡景暉也認為，新政表明政府已經(jīng)依據(jù)我國樓市現(xiàn)階段的市場特征，把鼓勵政策從首次置業(yè)人群調(diào)整為改善型人群。
而在公積金政策方面，首套房首付比例為20%；對于擁有一套房已結(jié)清貸款，再購買普通自住房，最低首付比例為30%，此前首付比例則為60%。
對此，胡景暉認為，此舉對盤活公積金使用效率的意圖表現(xiàn)明顯，同時有利于“賣舊買新”的改善型需求利用公積金買房。此外，營業(yè)稅調(diào)整將有利于市場上改善型購房人群出售已有的房屋，增加二手房市場免稅房源供應(yīng)，促進二手房市場房屋的流通和交易的活躍。
對于今年的樓市，不少房企人士表示樂觀。遠洋地產(chǎn)總裁李明認為，在各項利好刺激之下，2015年樓市“比上不足比下有余”，趕不上2013年，但肯定好過2014年。
銀行正研究落地措施
不過，央行也在公告中強調(diào)，商貸的具體首付款比例和利率水平由銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力等合理確定。建行副行長余靜波30日表示，目前正在研究當中。
一位銀行人士表示，從過往經(jīng)驗看，從政策發(fā)布到最后落地最快也要1個星期的時間，從商業(yè)角度看，銀行是愿意執(zhí)行這個政策的，二套房降低首付比例，貸款額度更大，銀行盈利更多。但最終是否成行，還要看各地方監(jiān)管機構(gòu)的整體把控。
比如，2013年，雖然全國對二套房首付標準是不得低于6成，但央行營管部規(guī)定，北京地區(qū)的二套房首付比例不得低于7成。目前北京地區(qū)銀行對二套房多執(zhí)行七成首付。
中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇(微博)認為，此次二套房首付下調(diào)可謂房貸政策由非常態(tài)向常態(tài)的回歸，有利于釋放自住型及改善型購房需求，以改善民生、穩(wěn)定經(jīng)濟。他認為，像北京、上海、深圳等購房需求旺盛甚至房地產(chǎn)持續(xù)過熱的城市可考慮不下調(diào)首付比例，同時，銀行亦可根據(jù)自身經(jīng)營狀況靈活調(diào)整。
【影響之房貸】
200萬二房首付少交60萬
如果按照目前一線城市首付7成的比例計算，那么首付款是140萬元，需要向銀行貸款60萬元。這樣60萬元的貸款如果按照商業(yè)貸款進行計算，那么20年期、等額本息、最新的基準利率的貸款條件下，還款總額為1023370.54元，月供4264.04元。
目前如果按照4成的比例進行計算，那么首付款是80萬元，需要向銀行貸款120萬元。這樣120萬元貸款如果按照同樣的貸款條件進行計算，那么還款總額為2046741.08元，月供8528.09元。
易居房地產(chǎn)研究院研究員、財經(jīng)評論員嚴躍進向新京報記者表示，降低首付比例，對于此類改善型購房者而言，并不意味貸款成本降低了，實際上還是增加了。比如說，7成首付下，首付和按揭貸款的總金額為140萬+102萬即242萬元。而在4成首付下，首付和按揭貸款的總金額為80萬+205萬即285萬元。這樣對比，要增加43萬元的支付。
“上面一組數(shù)字的背后卻有一筆資金在節(jié)省。”嚴躍進稱，即在7成首付的情況下，需要多繳納首付款60萬元。但現(xiàn)在這筆費用可以先不繳納，而是通過按揭貸款進行繳納，其成本實際上只需要43萬元，而且是可以分期按20年的水平進行支付，自然降低了購房者的成本。這也是此類政策背后的一個政策導(dǎo)向，即讓改善型購房者積極入市，降低入市門檻和成本。新京報記者郭永芳
【影響之納稅】
200萬元二手房營業(yè)稅省11萬
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析稱，在現(xiàn)行二手房營業(yè)稅政策下，北京房地產(chǎn)市場成交的房源中，有30%左右是需要繳納營業(yè)稅的5年內(nèi)再交易房源，而在市場占比30%的繳稅房源中又有60%是2-5年期的，新政對這部分房源影響最大。新政實施后，這部分房源將明顯減少稅費支出，減少的稅費支出平均將達到10萬-15萬。
“北京目前營業(yè)稅稅率為5.5%，假設(shè)一套二手房是在3年內(nèi)交易，過戶價格為200萬，那么這套房子在現(xiàn)行財稅政策下需要繳納的營業(yè)稅為11萬元，但在新的財稅政策實施后，這部分營業(yè)稅將獲得減免。”張大偉以北京的房地產(chǎn)市場為例算了一筆賬。
在稅負減輕的情況下，他認為，新政后將帶動二手房交易量上漲15％左右，“本次調(diào)整后，恢復(fù)到房地產(chǎn)市場歷史最寬松時期，這種情況下購房者入市積極性將明顯上漲。”
他認為，從財稅方面來看，針對房地產(chǎn)市場交易的個稅調(diào)整可能也會出臺，特別是在政府工作報告中明確提及了支持自住及改善需求；另外，房產(chǎn)稅立法將放緩；房地產(chǎn)企業(yè)營改增的推進將加速，房地產(chǎn)企業(yè)的稅負可能降低。
“在包括財稅政策等多項政策調(diào)整下，2015年重點城市的銷量好于2014年是確定的，特別是在2015年重點城市的供需關(guān)系改善明顯，房價很可能上漲，甚至幅度不會小。”張大偉說。新京報記者李蕾
【影響之購房者】
購房者：終于等到窗口期
孫先生在春節(jié)前賣掉了在燕郊的商品房，打算在工作地北京買一套房改善需求。樓市新政一出，孫先生稱“終于等到買房窗口期了”。
去年出臺認貸不認房的政策，即對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行執(zhí)行首套房貸款政策。
按照這個規(guī)定，孫先生可以享受首套房首付30%的待遇，那么如果買200萬的房子，需要付首付款60萬。
新政落地之后，孫先生若用公積金貸款買房，可以按照20%的首付比例購房，那么200萬的房子首付為40萬，比之前少了20萬。
“這樣的話，就降低了我的首付款壓力”，孫先生分析說。
孫先生說，如果購買二手房源的話，他也將是受益者。新的稅收政策規(guī)定，二手房出售免征營業(yè)稅期限5年改2年之后，會激發(fā)更多的房源進入二手房市場，增加選擇面的同時，使得原來需要繳納營業(yè)稅的2-5年內(nèi)的房源免去營業(yè)稅的成本。
不過孫先生同時擔心，由于新政會釋放一部分需求，帶來市場供需變化，也有可能帶來一定的房價上漲預(yù)期。所以孫先生計劃在政策落地后盡快完成交易。