聯(lián)合存管新模式的最大優(yōu)勢，一方面是滿足P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度的監(jiān)管要求，另一方面能確保銀行后臺系統(tǒng)能趕上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。
其實(shí)不少P2P機(jī)構(gòu)對引入銀行P2P資金存管服務(wù)，也有自己的顧慮。一方面他們擔(dān)心銀行現(xiàn)有的后臺系統(tǒng)交易信息處理效率，難以滿足P2P機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)時(shí)交易資金快速到賬的需求，另一方面他們更害怕銀行資金存管服務(wù)會將他們真實(shí)高壞賬率曝光出來。
本報(bào)記者陳植上海報(bào)道
隨著央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確要求P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度，原先專注P2P資金存管業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)而尋求與銀行開展合作，共建P2P資金存管新生態(tài)圈。
記者多方了解到，盡管第三方支付機(jī)構(gòu)積極聯(lián)合銀行構(gòu)建全新的、合規(guī)操作的P2P資金存管模式，但它究竟能吸引多少P2P機(jī)構(gòu)引入銀行P2P資金存管服務(wù)，仍是未知數(shù)。究其原因，是銀行對P2P機(jī)構(gòu)有著很高的準(zhǔn)入門檻。
“銀行一方面會考察P2P機(jī)構(gòu)的注冊資本、股東背景、業(yè)務(wù)量、技術(shù)團(tuán)隊(duì)實(shí)力與風(fēng)控模式，另一方面還會將P2P機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式是否與銀行能否互補(bǔ)、近期是否存在負(fù)面輿論信息納入一票否決制的考核標(biāo)準(zhǔn)。”一位熟悉銀行P2P資金存管操作流程的業(yè)內(nèi)人士透露，目前能滿足銀行考核要求的P2P機(jī)構(gòu)，占比并不高。
記者在采訪時(shí)意外發(fā)現(xiàn)，并不是所有的P2P機(jī)構(gòu)都愿引入銀行的P2P資金存管服務(wù)。
“P2P機(jī)構(gòu)主要的顧慮，是銀行現(xiàn)有的后臺系統(tǒng)未必能跟上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與海量交易的步伐，目前有些中小銀行后臺仍然采取人工記賬方式，一天最多只能處理數(shù)百筆交易，難以滿足某些P2P機(jī)構(gòu)單日數(shù)千筆借貸交易的處理量。”一位P2P機(jī)構(gòu)人士分析說。但更重要的是，不少涉足資金池業(yè)務(wù)的P2P機(jī)構(gòu)害怕一旦引入銀行的資金存管體系，其每筆P2P交易都將面臨獨(dú)立核算，原先隱藏的高壞賬率就可能被迫曝光，無法通過資金池借新還舊模式掩蓋。
探秘聯(lián)合資金存管新模式
近期，P2P平臺信而富與建行、富友支付圍繞P2P機(jī)構(gòu)資金存管簽署合作協(xié)議，這背后，是銀行、第三方支付聯(lián)合資金存管的合作新模式浮出水面。
具體而言，信而富將在建行開立交易資金專用賬戶，取代原先將客戶資金存放在第三方支付機(jī)構(gòu)備用金賬戶的做法，由建行對這個(gè)專用賬戶內(nèi)的客戶交易資金進(jìn)行存管。當(dāng)P2P借貸交易發(fā)生時(shí)，信而富第一時(shí)間將平臺項(xiàng)目信息、用戶信息、交易信息及其他必要信息及時(shí)傳遞給建行，供建行進(jìn)行信息記錄及后續(xù)交易資金核驗(yàn)時(shí)使用。
富友支付則擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運(yùn)營維護(hù)等服務(wù)，協(xié)助建行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。
“在這套新合作模式下，P2P機(jī)構(gòu)的客戶資金直接進(jìn)入銀行專項(xiàng)賬戶，而不再是第三方支付公司的備付金賬戶，有效規(guī)避了資金由第三方支付存管的政策障礙。”一位了解相關(guān)業(yè)務(wù)流程的知情人士透露，銀行之所以要引入第三方支付機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輔助，主要是為了完善自身后臺系統(tǒng)服務(wù)功能，滿足P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新、實(shí)時(shí)海量借貸交易資金劃轉(zhuǎn)的步伐。
“按照聯(lián)合存管新模式的業(yè)務(wù)流程，除了第三方支付機(jī)構(gòu)會對每筆交易的資金劃轉(zhuǎn)準(zhǔn)確性、借貸雙方客戶信息真實(shí)性進(jìn)行審核，銀行資金存管系統(tǒng)也會對借款協(xié)議信息流和實(shí)際賬戶資金流再進(jìn)行一次第三方校驗(yàn)匹配，避免出現(xiàn)客戶交易資金被挪用，這等于形成了雙保險(xiǎn)。”上述了解相關(guān)業(yè)務(wù)流程的知情人士透露。
在他看來，聯(lián)合存管新模式的最大優(yōu)勢，一方面是滿足P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度的監(jiān)管要求，另一方面能確保銀行后臺系統(tǒng)能趕上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。
隨著P2P市場競爭激烈，不少P2P機(jī)構(gòu)在實(shí)時(shí)交易與借貸資金快速到賬方面大做文章，以信而富為例，截至今年9月，信而富平臺累計(jì)借款筆數(shù)超過300萬筆，且以平均5秒一筆交易的速度快速增長，但這需要銀行存管系統(tǒng)務(wù)必提供快速、高效的交易信息處理效率，確保借貸資金能在極短時(shí)間劃入借款人賬戶，提升P2P交易的客戶體驗(yàn)。
“事實(shí)上，多數(shù)銀行現(xiàn)有的后臺系統(tǒng)主要支持T+1轉(zhuǎn)賬交易，勢必妨礙P2P平臺的借貸交易資金轉(zhuǎn)賬效率。”他透露，目前銀行主要依托第三方支付機(jī)構(gòu)提供額外的技術(shù)輔助，迅速解決這類后臺信息處理效率低下問題。
目前，已有50余家P2P機(jī)構(gòu)正準(zhǔn)備通過這套銀行、第三方支付聯(lián)合資金存管的合作新模式，引入銀行的資金存管業(yè)務(wù)。
“按照操作流程，這些P2P機(jī)構(gòu)主要通過第三方支付機(jī)構(gòu)介紹給銀行，但他們能否成功引入銀行資金存管體系，還得看銀行的臉色。”這位了解相關(guān)業(yè)務(wù)流程的知情人士表示。
銀行的高準(zhǔn)入門檻
其實(shí)，銀行對P2P機(jī)構(gòu)資金存管的準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高。
具體而言，銀行首先會考察P2P機(jī)構(gòu)的注冊資本、股東背景、業(yè)務(wù)量、技術(shù)團(tuán)隊(duì)實(shí)力與風(fēng)控模式，并進(jìn)行打分，只有P2P機(jī)構(gòu)得分超過銀行設(shè)定的合格分?jǐn)?shù)線，銀行才會采取下一步措施——實(shí)地考察P2P機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)與相關(guān)風(fēng)控、技術(shù)人才團(tuán)隊(duì)實(shí)力，最終決定是否為這家P2P機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)。
其間，銀行還會設(shè)定某些隱性的、具有一票否決性質(zhì)的考核指標(biāo)。比如銀行會暗中觀察P2P機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式是否與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)——若P2P機(jī)構(gòu)涉足P2B業(yè)務(wù)，通常銀行就未必愿意提供P2P資金托管服務(wù)。究其原因，銀行會擔(dān)心這家P2P機(jī)構(gòu)會與自己競爭獲取優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)。
“目前，銀行比較歡迎那些專注從事小額、分散的P2P借貸交易，且財(cái)務(wù)信息經(jīng)得起第三方審計(jì)考驗(yàn)的P2P機(jī)構(gòu)。”上述熟悉銀行P2P資金存管操作流程的業(yè)內(nèi)人士透露。
其次，銀行還會偷偷關(guān)注這家P2P機(jī)構(gòu)近期是否存在負(fù)面輿論信息，若P2P機(jī)構(gòu)最近陷入負(fù)面新聞，銀行也會拒絕它的資金存管申請。
在他看來，正是從嚴(yán)準(zhǔn)入的考核機(jī)制，令某些銀行總行與分行圍繞是否開展P2P資金存管業(yè)務(wù)，往往存在意見相左的局面，多數(shù)情況下，是銀行各地分行基于吸引存款與拓展零售客戶的需要，熱衷開展P2P資金存管業(yè)務(wù)，但總行層面則考慮到P2P機(jī)構(gòu)風(fēng)控實(shí)力良莠不齊，不敢輕易授權(quán)分行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
此外，也有少數(shù)銀行總行有意試水P2P資金存管業(yè)務(wù)，但各地分行基于后臺系統(tǒng)技術(shù)儲備不足等原因，遲遲不敢涉足。
“總體而言，目前多數(shù)銀行對開展P2P資金存管業(yè)務(wù)還是顯得比較謹(jǐn)慎的，一家分行要得到總行試水P2P資金存管業(yè)務(wù)的授權(quán)，難度不小。”這位業(yè)內(nèi)人士表示。即使不少P2P機(jī)構(gòu)已與銀行分行機(jī)構(gòu)達(dá)成資金存管協(xié)議，要么是得到總行的特批，要么是分行可能瞞著總行偷偷運(yùn)作。
他強(qiáng)調(diào)，其實(shí)不少P2P機(jī)構(gòu)對引入銀行P2P資金存管服務(wù)，也有自己的顧慮。一方面他們擔(dān)心銀行現(xiàn)有的后臺系統(tǒng)交易信息處理效率，難以滿足P2P機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)時(shí)交易資金快速到賬的需求，另一方面他們更害怕銀行資金存管服務(wù)會將他們真實(shí)高壞賬率曝光出來。
以往，某些P2P機(jī)構(gòu)可以通過資金池業(yè)務(wù)借新還舊，掩蓋自身的高壞賬率，一旦銀行資金存管服務(wù)將每筆借貸交易進(jìn)行獨(dú)立清算，勢必揭露資金池業(yè)務(wù)隱瞞高壞賬率的秘密。