近期，某某寶的“類傳銷”推廣和創(chuàng)紀(jì)錄的20億首輪融資額，讓熟人借貸以及社交金融成為熱點(diǎn)話題。如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融大勢(shì)下，P2P網(wǎng)貸快速成長(zhǎng)，然而不少“跑路”和瀕臨破產(chǎn)的公司，讓熟人借貸這個(gè)P2P細(xì)分領(lǐng)域成為更安全的資金避風(fēng)港。

　　市場(chǎng)公開統(tǒng)計(jì)的數(shù)目，截至2015年6月末，行業(yè)出現(xiàn)倒閉、跑路、兌付困難等風(fēng)險(xiǎn)事件的問(wèn)題平臺(tái)合計(jì)786家，為2014年全年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)的2.86倍。而熟人借貸在交易費(fèi)用及風(fēng)控上的優(yōu)勢(shì)，使得其抓住了P2P金融的痛點(diǎn)，發(fā)展前景廣闊。

　　目前，市面上專注于熟人信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并不多，除了“財(cái)大氣粗”的借貸寶，還有好有錢，米啊，友借友還，今借到等十余家相關(guān)產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，熟人借貸是目前靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，剛上線不久的“好有錢”在前面幾款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，專注提升產(chǎn)品質(zhì)感和用戶體驗(yàn)，未來(lái)有望打開熟人借貸的一片藍(lán)海。

　　痛點(diǎn)一：只做撮合業(yè)務(wù)的輕平臺(tái)

　　究其本質(zhì)，P2P是把錢借給生人，從交易成本的角度來(lái)看，無(wú)論是借款雙方，還是平臺(tái)，都很高。

　　征信環(huán)節(jié)，目前P2P平臺(tái)的主流方法是利用“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行分了解一個(gè)人的還款意愿與能力開始，成本高，可靠性低。貸款和理財(cái)傭金也是一筆不小的費(fèi)用，線上要花錢買流量，線下要花錢雇信貸員，要做大量的“增信”工作。此外，無(wú)論是信用貸款還是抵押貸款，都有可能出現(xiàn)逾期、壞賬，催收也不輕松，還不見得有效；一旦有人逾期、壞賬，就需要平臺(tái)的“風(fēng)險(xiǎn)保證金”賬戶進(jìn)行墊付。

　　再加上不菲的運(yùn)營(yíng)投入，盡管P2P平臺(tái)有將近白費(fèi)之二十的利差，利潤(rùn)幾近于無(wú)，甚至還有的在虧損，發(fā)生倒閉、跑路、兌付困難等風(fēng)險(xiǎn)事件，并非意料之外。

　　而熟人借貸，通過(guò)匿名與實(shí)名的設(shè)置，克服了出借人不愿露富，借款人害怕難堪的情面問(wèn)題，把線下的打電話借錢模式做到線上，流程化規(guī)范化，還解決了利息約定的難題，金額、期限、利率雙方協(xié)商一致，如果出現(xiàn)逾期，平臺(tái)出面提醒，如果出現(xiàn)壞賬，平臺(tái)將通知借貸雙方，由其自行處理。違約者將留下不良記錄，所有人都可以查到。

　　這項(xiàng)業(yè)務(wù)極輕，平臺(tái)只需要做撮合、匯款、備案，可以免去P2P模式中的征信費(fèi)用、貸款傭金、理財(cái)傭金、壞賬拔備，大大節(jié)省催收費(fèi)用。這也意味著，和P2P模式相比，借款人付的利率更低，出借人獲的利率更高——還有比這更痛的痛點(diǎn)嗎？

　　痛點(diǎn)二：社交關(guān)系為信用背書

　　金融的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、信用的定價(jià)，需要知識(shí)或者說(shuō)數(shù)據(jù)，而獲取數(shù)據(jù)本身又需要成本。

　　目前，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，走的都是“大數(shù)據(jù)”這條路。然而，算法再先進(jìn)，只要搜集的數(shù)據(jù)價(jià)值低，就不可能準(zhǔn)確地授信。比如，電商掌握用戶長(zhǎng)期、大量、真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)只能局部、間接反映個(gè)人信用狀況，無(wú)法據(jù)此給出較高信用額度。

　　個(gè)人信用狀況，真正高價(jià)值的數(shù)據(jù)其實(shí)在社交關(guān)系。它并非人們?cè)谔摂M世界關(guān)注、評(píng)論、轉(zhuǎn)發(fā)，在朋友圈分享吃喝玩樂、心靈雞湯，而是人們?cè)谡鎸?shí)世界的相知相處，每個(gè)人在心里都會(huì)對(duì)周圍的熟人有授信，這才是最真實(shí)、最寶貴的數(shù)據(jù)，也是社交金融的基礎(chǔ)。

　　再?gòu)腛2O的維度來(lái)看，最近兩年，O2O特別火，純線上模式已經(jīng)差不多做絕了，社交金融可能是最后一個(gè)重要的純線上模式。不需要任何線下工廠、門店，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，不需要雇很多人，是一門能做到天荒地老的生意。未來(lái)，手機(jī)可能被顛覆了，但是，一千年前的人會(huì)向熟人借錢，一千年后的人還會(huì)——難以想象人類社會(huì)沒有貨幣、沒有借貸。

　　近日，米啊停止了服務(wù)，自稱首家服務(wù)于熟人間借貸的社交金融APP的友借友還也倒下了。好有錢金服產(chǎn)品經(jīng)理表示，擁有以上兩大突出“痛點(diǎn)”的熟人借貸產(chǎn)品，或?qū)⒂瓉?lái)洗牌時(shí)代，上線不久的“好有錢”，會(huì)吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，攜后發(fā)優(yōu)勢(shì)迭代更新產(chǎn)品，為用戶提供更好的金融服務(wù)。